除了利率高低和付息方式有差異，不少銀行還可能提出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品或存款等附加條件，借款人應(yīng)將這部分成本也計(jì)入融資成本中，綜合比較選擇最優(yōu)的方案。各家銀行對(duì)于個(gè)人抵押消費(fèi)貸款的額度普遍較緊，一些銀行更傾向于推廣門(mén)檻低得多的個(gè)人信用貸款。而且借款人的條件也從高收入、高信用等級(jí)、高資產(chǎn)的“三高”人群，放寬到普通工薪族群。

　　為了兒子的婚事，徐女士想換套面積更大的住宅，不過(guò)算來(lái)算去，房貸辦不了，舊房賣(mài)了還缺二十幾萬(wàn)；
　　
　　林先生經(jīng)營(yíng)便利店有兩年了，最近打算再投資一家分店，不過(guò)店面裝修和進(jìn)貨，需要一筆啟動(dòng)資金；
　　
　　小康新婚不久，婚房裝修把十幾萬(wàn)的存款花光了，可小兩口還想買(mǎi)輛十幾萬(wàn)的代步車(chē)。
　　
　　他們都把目光瞄準(zhǔn)了銀行個(gè)人貸款，他們能貸到錢(qián)嗎，貸款方式又該如何選擇呢？
　　
　　信用貸：最快一天放款
　　
　　從銀行申請(qǐng)的個(gè)人貸款，能用于購(gòu)置房產(chǎn)嗎？記者向多家銀行咨詢，答案是否定的。
　　
　　“貸款不能用于證券、期貨、股權(quán)投資及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等政策明令禁止的用途。因?yàn)橘J款是定向進(jìn)入指定賬戶的，在限購(gòu)的背景下，顯然是不能用于購(gòu)房的?！便y行業(yè)人士解釋。
　　
　　此外，目前各家銀行對(duì)于個(gè)人抵押消費(fèi)貸款的額度普遍較緊，一些銀行更傾向于推廣門(mén)檻低得多的個(gè)人信用貸款。而且借款人的條件也從高收入、高信用等級(jí)、高資產(chǎn)的“三高”人群，放寬到普通工薪族群。
　　
　　“只要年滿25歲，在廈門(mén)工作滿半年，能提供每月4000元以上的收入證明，過(guò)往信用記錄良好，都能申請(qǐng)信用貸。”平安銀行廈門(mén)分行零售渠道開(kāi)拓部客戶經(jīng)理林展平說(shuō)，信用貸款的額度還是有所區(qū)分，公務(wù)人員、優(yōu)質(zhì)企業(yè)等員工通常能貸到月收入的10—15倍，而普通工薪族則是7—10倍。
　　
　　貸款利率方面，通常在央行當(dāng)期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右，林經(jīng)理大概計(jì)算了一下，如果貸10萬(wàn)分36個(gè)月，每月本息合計(jì)在3500元左右。
　　
　　林經(jīng)理表示，貸款額度在3萬(wàn)至50萬(wàn)內(nèi)，具體批多少，主要還是看個(gè)人收入水平，即使借款人有房有車(chē)，對(duì)于提高額度的幫助也不大。
　　
　　據(jù)了解，個(gè)人信用貸主要用于裝修、購(gòu)車(chē)、進(jìn)修、結(jié)婚等家庭大宗支出，審批速度比抵押貸要快得多，通常在三天內(nèi)，最快一天就可以放款。
　　
　　抵押貸：免房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)
　　
　　目前，廈門(mén)很多小企業(yè)融資渠道與籌資方式極其有限，特別是在通脹高企、銀根緊縮的背景下，融資數(shù)量少、結(jié)構(gòu)不合理、成本高，讓眾多小企業(yè)主在資金上捉襟見(jiàn)肘。
　　
　　針對(duì)這部分小企業(yè)主的貸款需求，多家銀行業(yè)調(diào)低了個(gè)人商務(wù)貸款的門(mén)檻。
　　
　　“企業(yè)在廈門(mén)經(jīng)營(yíng)半年以上，企業(yè)主有可供抵押的住宅、店面或?qū)懽謽?，就可以申?qǐng)最高500萬(wàn)元、最長(zhǎng)10年的循環(huán)授信?！编]儲(chǔ)銀行廈門(mén)分行個(gè)貸中心商務(wù)貸款部總經(jīng)理?xiàng)钤绿m介紹，如果是農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶等，沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照也能申請(qǐng)，而抵押的房產(chǎn)也不僅限于在借款人名下，而且郵儲(chǔ)銀行還對(duì)抵押房產(chǎn)的評(píng)估提供免費(fèi)服務(wù)，能省幾千元。
　　
　　至于還款方式，主要分為三種：借期六個(gè)月，一次性付清本息；每月付息，一年后全部還清；五年內(nèi)平攤歸還本息。
　　
　　楊經(jīng)理表示，雖然借款期越長(zhǎng)，相應(yīng)利息也高，但在現(xiàn)今“等貸”的常態(tài)下，還是有許多企業(yè)主愿意選擇更有保證的五年期貸款，而且在授信期內(nèi)提前還款，利息的計(jì)算也是以實(shí)際使用為準(zhǔn)。而一年左右的貸款則更適合從事批發(fā)、零售等企業(yè)主，解決周轉(zhuǎn)問(wèn)題。
　　
　　業(yè)人士表示，除了利率高低和付息方式有差異，不少銀行還可能提出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品或存款等附加條件，借款人應(yīng)將這部分成本也計(jì)入融資成本中，綜合比較選擇最優(yōu)的方案。