天價滯納金

　　“明知大學(xué)生沒有還款能力，掙他們的錢，這不就是違背道德嗎？”某家長向校方投訴時，曾如是說。

　　“這項生意里流淌的血液，就是不道德的”，也有媒體如此批判。

　　這種商業(yè)模式真的有道德瑕疵嗎？

　　先來看看分期平臺如何盈利。

　　分期付款是需要利息的，仔細核算下來，現(xiàn)在市場上大學(xué)生分期的年利率大概20%左右。

　　一邊借款，也得一邊收款，才能形成交易閉環(huán)。因此，分期平臺通常也會有自己理財產(chǎn)品，將大學(xué)生的債權(quán)再轉(zhuǎn)讓，比如分期樂有桔子理財，趣分期有金蛋理財。

　　目前，這些理財產(chǎn)品固定一年的年化收益率是12%，活期的一般是6%。因此，平臺賺取的，就是利差。

　　但交易鏈條遠沒有如此簡單。

　　某業(yè)內(nèi)人士爆料稱，其實一些平臺盈利的方式，利息只是其中一部分。一個秘而不宣的獲利方式，是“天價”滯納金。

　　如尹某的情況出現(xiàn)，就是因為，趣分期滯納金，每天按照未還金額的1%來收取。

　　而業(yè)內(nèi)其他平臺，按照當期還款金額的1%征收，這中間可相差幾十倍的金額。

　　打個比方，一個學(xué)生借了2000元，如果分期10個月，每次需要還款200元，如果滯納未還，每天收取200元的1%，就是2元，一個月的金額就是60元。

　　按照趣分期的算法，這個學(xué)生每天都收取總金額2000的1%，就是20元，一個月的金額就是600元。

　　這還是分期10個月的算法，如果分期24個月，兩種計算公式將相差24倍。

　　如果覺得其他大學(xué)生分期平臺的金額，還算合理，那就想得太簡單了。

　　大學(xué)生分期提供的服務(wù)，說白了就是信用卡業(yè)務(wù)。

　　我們再來看看信用卡的滯納金計算方式：滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%。

　　同樣用2000舉例子，一個月應(yīng)還200元，如果一分錢都沒還，那一個月的滯納金只需要200的5%，只需要10元。

　　也就是說，大學(xué)生分期平臺的滯納金，將遠遠高于信用卡。

　　如果這樣的換算不夠直白，那不妨這么計算。每天的滯納金是未還金額的1%，那么一年將產(chǎn)生365%的滯納金，相當于滾動出3倍多未還金額。

　　在我國，年化率超過36%，就被視為高利貸。民間比較常見的高利貸，是年化率100%，也就是借100，第一年就得還200。

　　而趣分期的未還金額的年化率居然高達365%

　　除了趣分期之外，還有一些并不大的大學(xué)生分期平臺，滯納金也高得驚人。

　　諾諾鎊客上，也提供大學(xué)生借款服務(wù)，借款逾期后會產(chǎn)生兩筆費用：一個叫罰息，一個叫逾期服務(wù)費，兩個費用加一起，前30天，需要支付逾期本息的0.15%；30天后，就是逾期本息的0.6%。

　　巨額的滯納金，衍生出一條完整的催債產(chǎn)業(yè)鏈

　　據(jù)媒體報道，某催債人員說，每追回千元滯納金，催債公司能獲得兩、三百元的收入，一些“高級”催收不擇手段恐嚇學(xué)生的現(xiàn)象也會存在。

　　據(jù)某業(yè)內(nèi)人士稱，目前分期平臺的催收方式主要是兩種：一種是學(xué)生兼職催收，會直接和業(yè)績掛鉤；另一種，雇傭傳統(tǒng)的線下貸款催收團隊。

　　“這些人素質(zhì)相對較低，因此暴力催收的情況時有發(fā)生，對沒有經(jīng)濟來源的學(xué)生，使用黑社會的手段催收，是否太過分？”業(yè)內(nèi)人士質(zhì)問。

　　回頭再看，大學(xué)生公示欄上一個充滿噱頭的傳單，“0元借”、“免費拿”等口號，只是一個美好的誘餌。