原標(biāo)題：誰是監(jiān)管摸底消費(fèi)貸的重點(diǎn)

　　房地產(chǎn)調(diào)控政策加碼、銀行信貸收緊，令房貸增量大幅放緩，但與此同時(shí)，銀行消費(fèi)類貸款卻出現(xiàn)猛增，是否有消費(fèi)貸、信用貸等資金違規(guī)進(jìn)入樓市的情況引起業(yè)內(nèi)和監(jiān)管警惕。監(jiān)管層已著手排查個(gè)人貸款資金流向。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，在上半年A股25家上市銀行中，建設(shè)銀行、平安銀行、招商銀行等消費(fèi)貸款出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。在分析人士看來，個(gè)人消費(fèi)貸體量較大、增量較多的銀行將成為排查重點(diǎn)。

　　上半年多家銀行消費(fèi)貸猛增

　　北京商報(bào)記者多次接到貸款中介的推銷電話，電話中的工作人員介紹和銀行有合作，能辦大額貸款。在國(guó)企工作一年，月收入5000元，無需抵押物就能貸到40萬-50萬元，貸款用途平臺(tái)可以偽造，并保證銀行查不出來。根據(jù)該工作人員的說法，銀行放貸后并不知道資金的實(shí)際去向。

　　北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)注意到，今年上半年，不少銀行個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)迅猛。從A股上市銀行中報(bào)整體情況來看，部分銀行并未列出消費(fèi)貸款具體余額，而是歸總在個(gè)人貸款“其他”項(xiàng)下，包括中國(guó)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等。從上述銀行的個(gè)人貸款分類來看，其他項(xiàng)大多為消費(fèi)類貸款，或消費(fèi)類及經(jīng)營(yíng)類貸款。

　　截至6月末，多家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破2000億元，例如工商銀行上半年末個(gè)人消費(fèi)貸款余額為2600.48億元，比年初增加130.28億元;中信銀行為2058.44億元，比上年末增加79.49億元。

　　三家銀行上半年消費(fèi)貸款出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)，其中平安銀行截至今年上半年消費(fèi)金融貸款余額2770.9億元，上半年新發(fā)放貸款1294億元，同比增長(zhǎng)255.49%。其中，“新一貸”上半年發(fā)放貸款486億元，同比增長(zhǎng)95%。

　　建設(shè)銀行和招商銀行增量也較大。截至今年上半年末，建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1580.76億元，較上年末增長(zhǎng)830.37億元，增幅達(dá)到110.66%，建設(shè)銀行表示，主要是個(gè)人自助貸款產(chǎn)品“建行快貸”增加。招商銀行上半年余額為840.77億元，較上年末增加199.89億元。

　　監(jiān)管層摸底資金流向

　　事實(shí)上，監(jiān)管層也關(guān)注到個(gè)人消費(fèi)貸款的快速增長(zhǎng)，并開始排查風(fēng)險(xiǎn)。9月5日，北京銀監(jiān)局、央行營(yíng)管部聯(lián)合印發(fā)通知《關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，原因就包括個(gè)別銀行發(fā)放的貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況。

　　北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，但據(jù)市場(chǎng)情況反映，個(gè)別銀行發(fā)放的上述兩類貸款卻違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，借款人將其用于購(gòu)買住房，而非個(gè)人經(jīng)營(yíng)或日常消費(fèi)，這種行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求。

　　海通證券的研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年以來，居民新增購(gòu)房貸款小幅放緩，中長(zhǎng)期貸款增速?gòu)哪瓿醯?0%降至26%，增速仍在高位。但同時(shí)，居民消費(fèi)性短期貸款快速增長(zhǎng)，海通證券數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬億元，同比多增7137億元。去年全年新增消費(fèi)性短期貸款僅8305億元。

　　相比經(jīng)營(yíng)性貸款申請(qǐng)所需要的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資質(zhì)要求，消費(fèi)性貸款的申請(qǐng)限制較少，也成為貸款資金違規(guī)的重要出口。分析人士表示，這類灰色通道仍然難以徹底杜絕的背后，一方面是市場(chǎng)有需求，仍有大量不符銀行資質(zhì)的人需要資金周轉(zhuǎn);另一方面銀行本身有放貸考核指標(biāo)，所以對(duì)很多違規(guī)行為“睜一只眼，閉一只眼”;最后第三方中介更可以從中提取高額手續(xù)費(fèi)。

　　消費(fèi)貸大增銀行或成排查重點(diǎn)

　　《通知》從房抵貸、貸款受托對(duì)象、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個(gè)特征，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查，自查范圍包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及信用卡透支，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按季度就本機(jī)構(gòu)個(gè)人非住房類信貸資金用途開展自查。

　　在分析人士看來，部分消費(fèi)貸資金很可能流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，而個(gè)人消費(fèi)貸增長(zhǎng)較快的銀行將成為監(jiān)管排查的重點(diǎn)。在海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超看來，短期消費(fèi)性貸款爆發(fā)式增長(zhǎng)可能與地產(chǎn)銷售密不可分。他指出，由于去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購(gòu)房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長(zhǎng)。姜超預(yù)計(jì)，未來居民舉債空間將會(huì)越來越小。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)用于購(gòu)房的情況在調(diào)控前的確非常多，從事實(shí)上看，中國(guó)人的確很少有個(gè)人消費(fèi)貸款的習(xí)慣，個(gè)人消費(fèi)貸款中很大比例用在了股市和樓市。不過，張大偉也表示，從今年3月開始，成交量一路下滑，市場(chǎng)不斷降溫，在購(gòu)房者相對(duì)理性的情況下，這些違規(guī)資金的用量已經(jīng)比變少。

　　中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣所研究員、蘇寧金融研究院特約研究員李虹含表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款有流向房市、股市等領(lǐng)域的勢(shì)頭。很多中介會(huì)建議購(gòu)房者通過個(gè)人消費(fèi)貸款籌集首付貸，而銀行在受托支付、發(fā)票等資質(zhì)審查方面并不是特別嚴(yán)格，導(dǎo)致出現(xiàn)問題。李虹含指出，一些小型城商行及發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款較多、占比較大的銀行將成為監(jiān)管排查的重點(diǎn)。（北京商報(bào)記者劉雙霞）