近日，國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，“以房養(yǎng)老”引來熱議。然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我市銀行尚未開展此類業(yè)務。

　　現(xiàn)狀

　　在廈銀行未正式開辦

　　雖然國務院提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，但這不是“倒按揭”概念在國內(nèi)的首次亮相。早在2011年，就有消息稱中信銀行將在北京、上海試點啟動“養(yǎng)老按揭”業(yè)務，成為首個“吃螃蟹者”。當時的消息說，如果老人年滿55歲，且有多套房屋，就可抵押其中的一套，從銀行獲得貸款，作為自己的養(yǎng)老金。

　　不過，記者昨日從中信銀行廈門分行獲悉，由于法律等方面的風險，這項業(yè)務并未正式開辦。記者又與其他銀行聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)我市其他銀行亦未開展此項業(yè)務。

　　優(yōu)勢

　　省去換房麻煩

　　雖然“以房養(yǎng)老”試點在即，但根據(jù)新浪網(wǎng)上周末的一項調(diào)查，在近25000名參與者中，不能接受“以房養(yǎng)老”的占了67%，能接受的僅有27%?！熬退阋糠孔羽B(yǎng)老，自己把房子賣了就好，為什么還要送一筆利息給銀行？”有不少反對者表達了這樣的疑問。

　　銀行界人士說，同自己賣房相比，倒按揭確實需要多向銀行或保險公司支付利息費用，不過它也有兩方面優(yōu)點:一是可以保留房子的使用權，免去換房的麻煩和費用；二是可以幫助老人規(guī)避房價下跌等風險。

　　按照國外的慣例，倒按揭是一種無追索權貸款，即使將來房價下跌、利率上升或者老人的壽命超出預期，使貸款到期時的本息超過房產(chǎn)價值，銀行也無權向老人或其繼承人追償。而如果房價上漲，賣房所得在還貸后還有剩余，則仍歸老人或其繼承人所有。

　　障礙

　　70年產(chǎn)權和稅收

　　除了市民的接受度，“以房養(yǎng)老”的推廣還有好幾道坎。

　　業(yè)內(nèi)人士說，第一道坎便是“70年產(chǎn)權”，雖然《物權法》規(guī)定住宅用地期限屆滿時可以自動續(xù)期，但沒有明確續(xù)期時是否需要繳費以及如何繳費。同時，在城市化進程中，房屋拆遷頻繁，其存續(xù)時間也難以掌控。

　　上述問題給開辦倒按揭業(yè)務的機構帶來了很大的不確定性。為了控制風險，它們只能附加各種限制條件，這反過來又會影響人們“以房養(yǎng)老”的積極性。

　　此外還有稅收問題。在國外，人們從倒按揭中獲得的收入是免稅的，而國內(nèi)尚無相關立法。加之國內(nèi)未開征遺產(chǎn)稅，如果倒按揭的收入反而需要交納個人所得稅，“以房養(yǎng)老”就顯得很不劃算。

　　延伸閱讀

　　30萬美元的房產(chǎn)申請“倒按揭”

　　美70歲老人可月領1036美元

　　在美國，“以房養(yǎng)老”業(yè)務已有20多年歷史。目前市場上占絕對主導地位的，是由聯(lián)邦住房管理局承保的住房轉換抵押貸款（HECM）。

　　記者用美國倒按揭貸款人協(xié)會（NRMLA）提供的計算工具算了一筆賬:目前一位居住在紐約的70歲老人，用價值30萬美元的房產(chǎn)申請HECM，每月可獲得1036美元的養(yǎng)老金，領取至終身。

　　值得注意的是，對“以房養(yǎng)老”存有疑慮，并非“中國特色”。根據(jù)央行人士發(fā)表在《金融發(fā)展評論》上的一篇文章，盡管美國早在1987年即推出倒按揭業(yè)務，但美國政府在2007年進行的一項專項調(diào)查仍顯示，36%的受訪者對其看法負面，只有25%表示支持。

　　該文引用的另一組數(shù)據(jù)稱，在2011年，美國62歲及以上（美國政府規(guī)定申請HECM需年滿62歲）且擁有房產(chǎn)的老年人數(shù)量為2500萬人左右，其中知道“倒按揭”業(yè)務的占70%，但咨詢該項業(yè)務且表示興趣的占4%-5%，而最終辦理的只占2%-3%（58.2萬人）。

　　因此該文認為，“養(yǎng)老保障方式的選擇應當是多元化、互補性的，并非只有發(fā)展‘倒按揭’市場的單一路徑，更不能對‘倒按揭’附加一些不切合實際的過高期望。

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