中介“賺利差”或是“裸貸”推手

　　借貸寶的“賺利差”功能，被認為或是“裸條”現(xiàn)象的推手。據(jù)中國青年報報道，有中介專門靠“賺利差”掙錢，他們向女大學生提供“裸貸”服務，將照片作為借款抵押物。

　　“賺利差”功能是指用戶可根據(jù)自己朋友圈的信息不對等，設置低于借款人的利息，轉發(fā)借貸信息，自己以低息借入、高息借出，在不需要投入本金的情況下，實現(xiàn)借貸信息的周轉，白賺利差。

　　只要存在利差，“賺利差”就可以循環(huán)下去，利率隨之變高。11月24日，央視《焦點訪談》調查報道部分P2P網(wǎng)絡借貸平臺的整改情況，點名借貸寶等平臺存在違規(guī)現(xiàn)象。借貸寶官網(wǎng)迅速回應稱，公司已于早前決定取消“賺利差”功能。11月25日，“賺利差”項目正式下線。

　　“我認為 裸條 的產生可能和高利率有關”。朱政稱，校園貸的金額普遍不高，幾千元居多，但是最后往往變成幾十萬，“這里面就存在著高利率的問題， 裸條 就是為了能夠回收高利息而做的一個保證。”

　　朱政同時認為：“中介是干什么的？就是給交易雙方提供成本、風險的把控，同時提供交易機會的。如果把控好風險，就不會有那么多人無法還款，自然也就不會有這么多裸條事件了。”

多部委聯(lián)合整治，“裸貸”仍不斷出現(xiàn)

　　2015年7月18日，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中明確提出P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

　　左勝高認為，網(wǎng)絡借貸本身就是一個新興行業(yè)，雖然劃分給銀監(jiān)會管理，但其主要只是管理網(wǎng)貸平臺具體業(yè)務方面的工作。“銀監(jiān)會更多的是做一個規(guī)范工作，工商、稅務等部門都需要進行監(jiān)管。”

　　劉新宇則指出了實踐中的現(xiàn)實問題：“《指導意見》中說由銀監(jiān)會監(jiān)管，但是從實踐上來說，做得更多的可能是各地金融辦。”

　　2016年4月13日，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《專項整治》）。

　　劉新宇稱，《專項整治》在實際操作上其實是由各地金融辦牽頭的，具體實施也是金融辦來做。由于人手的問題，金融辦也會委派律師事務所去處理部分事務。“但在具體執(zhí)法中，還是工商局這樣的執(zhí)法部門作用更大。”

　　對于眾多的監(jiān)管部門，付健特別指出了網(wǎng)信辦的重要性。“牽頭部門肯定是銀監(jiān)會，但網(wǎng)信辦可以發(fā)揮更大的作用。”

　　付健認為，網(wǎng)貸中介的主要活動都是在網(wǎng)上進行的，銀監(jiān)會力有不能及之處，“銀監(jiān)會對資金的來龍去脈進行監(jiān)管，網(wǎng)絡上的信息監(jiān)管還是要網(wǎng)信辦去做。”

　　付健提出，網(wǎng)貸平臺的宣傳影響非常之大，其中很可能存在“搜索競價排名”的問題，這也應該在監(jiān)管范圍之內。

　　“裸條”曝光已有半年多，仍然不斷出現(xiàn)。左勝高坦言，從這個角度看，監(jiān)管效果“確實不明顯”，“雖然在嚴打嚴查，但是不法分子太多了。”

　　朱政則認為，銀監(jiān)會仍需對此進一步重視并采取措施。在他看來，“裸條”與借貸寶之間到底有無關系，銀監(jiān)會應該給出一個官方的調查結論，“要是沒有關系就給借貸寶澄清一下，確實違規(guī)就處理。殺雞儆猴，正一正風氣。”