核心提示

　　上周五開(kāi)始，央行時(shí)隔3年半后的第一次降息，成為房奴們關(guān)注的熱點(diǎn)。對(duì)于貸款年限多為五年以上期的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是令人振奮的消息，因?yàn)榻?jīng)過(guò)降息之后，5年以上商業(yè)貸款利率從7.05%降為6.8%，5年以上公積金貸款利率從4.90%降為4.20%，直接意味著還貸壓力的降低。

　　那么，降息后還貸究竟會(huì)有怎樣的變化？已經(jīng)處于還貸狀態(tài)中，何時(shí)可以少還錢？已經(jīng)遞交房貸申請(qǐng)，但是還沒(méi)有通過(guò)審批并放款的，實(shí)行的是原貸款利率還是下調(diào)后的利率？為降息而高興的同時(shí)，購(gòu)房者不禁發(fā)出種種疑問(wèn)。

下個(gè)月可少還錢？明年1月1日才實(shí)行新利率

　　央行宣布降息的消息，無(wú)疑使得購(gòu)房者頗為振奮?！拔沂窃碌走€款的，是這個(gè)月可以少還，還是下個(gè)月開(kāi)始？”“接下來(lái)每月的還貸，我可以少還多少錢？”許多購(gòu)房者算起了賬，并張羅著落實(shí)可以少還款的具體時(shí)間。

　　而實(shí)際上，央行宣布降息，并不意味著每月還貸可以立即得以降低。據(jù)泉州一國(guó)有銀行工作人員介紹，購(gòu)房者申請(qǐng)房貸時(shí)和銀行簽有合同，對(duì)于正在還貸的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，無(wú)論出現(xiàn)降息還是加息的變化，執(zhí)行新利率的時(shí)間在合同中都有約定，一般情況下，執(zhí)行時(shí)間為次年1月1日起。

　　記者在一份房貸合同中看見(jiàn)，對(duì)貸款期限一年以上的利率執(zhí)行規(guī)定為，自每次基準(zhǔn)利率調(diào)整之日的次年1月1日開(kāi)始，按照新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。也就是說(shuō)，并非央行降息次月，便可降低還款數(shù)額，經(jīng)過(guò)此次下調(diào)后執(zhí)行的6.8%基準(zhǔn)利率，要到2013年1月1日起才執(zhí)行。在接下來(lái)的半年多時(shí)間里，購(gòu)房者的還貸數(shù)額沒(méi)有變化，仍是按照前幾個(gè)月的數(shù)額來(lái)繳交。

　　那么，如果在半年時(shí)間內(nèi)，央行再次降息或者加息，在來(lái)年1月1日?qǐng)?zhí)行的是哪種利率？上述工作人員稱，如果一年內(nèi)基準(zhǔn)利率多次調(diào)整，則以該年度內(nèi)最后一次調(diào)整的利率為準(zhǔn)。

已申請(qǐng)房貸怎么辦？銀行處理方式各不同

　　采訪中，記者了解到，不少近期按揭購(gòu)房的群體對(duì)降息后的變化也有一些疑問(wèn)。有購(gòu)房者表示，已經(jīng)向銀行申請(qǐng)房貸，但還沒(méi)有通過(guò)審批并放款的，實(shí)行的是原貸款利率還是下調(diào)后的利率？還有購(gòu)房者稱，已經(jīng)放款但還沒(méi)有開(kāi)始還款的情況下，應(yīng)該按照哪種利率償還月供？

　　就此記者咨詢了銀行個(gè)貸中心工作人員。有工作人員稱，主要按各家銀行的具體操作辦法而定。一般情況下，銀行方面已經(jīng)通知放款，但還沒(méi)有開(kāi)始還貸的，要等到次年才能調(diào)整最新貸款利率，但有些銀行可能會(huì)放松，同意按照新利率執(zhí)行。因此，購(gòu)房者不妨到申請(qǐng)貸款的銀行咨詢，了解能否執(zhí)行新利率。

　　相對(duì)而言，購(gòu)房者已經(jīng)申請(qǐng)銀行貸款，但是還沒(méi)有獲批和放款的情況，對(duì)申請(qǐng)執(zhí)行新利率有利得多。據(jù)了解，貸款發(fā)放前，如果遇到基準(zhǔn)利率有所調(diào)整，有些銀行會(huì)通知客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議，并按照新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。如果申請(qǐng)時(shí)有享受利率折扣，那么無(wú)論利率上漲還是下調(diào)，該優(yōu)惠仍然保持不變。

　　比如，原5年期以上貸款利率為7.05%，如果申請(qǐng)已經(jīng)通過(guò)審批，并可享受九折優(yōu)惠。如今，貸款還未發(fā)放，利率卻調(diào)整到了6.8%，那么將按照6.8%利率實(shí)施，并仍然可以打九折優(yōu)惠。具體操作上，購(gòu)房者可咨詢銀行簽補(bǔ)充協(xié)議。

□特別關(guān)注

降息后 每月還貸省多少？

　　貸款利率的下降，意味著房奴們的利息負(fù)擔(dān)終要減輕了。那么此次降息之后，究竟能省多少錢呢？

■商業(yè)貸款 50萬(wàn)20年期 每月少還約75元

　　按照泉州目前的房?jī)r(jià)水平，購(gòu)房者買房時(shí)一般需要貸款五六十萬(wàn)元。以貸款50萬(wàn)元、按揭20年來(lái)計(jì)算，房奴們每月可少還多少錢？

　　以基準(zhǔn)利率為前提，降息之前，5年以上商業(yè)貸款利率為7.05%，如果按揭20年，一共要償還利息433963.65元。每月還貸數(shù)額，以本額等息還款法計(jì)算，每月需還3891.52元。降息之后，5年以上商業(yè)貸款利率降到6.8%，那么按揭20年的總利息為416007.44元，以等額本息還款法計(jì)算，每月需還貸3816.7元。

　　相比之下，經(jīng)過(guò)此次降息之后，50萬(wàn)元、20年期的貸款，購(gòu)房者每月可以少還將近75元，20年下來(lái)少還利息將近1.8萬(wàn)元。

■公積金貸款 50萬(wàn)20年期 每月少55元左右

　　商業(yè)貸款利率下調(diào)的同時(shí)，公積金貸款利率也隨之下調(diào)，使得本來(lái)就相對(duì)較低的貸款利率更具優(yōu)勢(shì)。這對(duì)于有繳交公積金的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑更是個(gè)利好消息，。

　　調(diào)整前公積金貸款利率，5年以下(含5年)為4.45%，5年以上為4.90%，而調(diào)整之后，5年以下（含5年）為4.20%，5年以上則為4.70%。以貸款50萬(wàn)元，按揭20年來(lái)計(jì)算，降息前，本額等息還款法，每月需還貸3272.22元，20年一共要支付利息為285332.86元。

　　降息后，貸款50萬(wàn)元、20年期，月供為3217.48元，20年下來(lái)總利息為272195.32元。相比之下，降息后每月要少還54.74元，20年下來(lái)利息要少1.3萬(wàn)多元。（海峽都市報(bào)閩南版記者 瀟璇）