廈門新住房公積金提取貸款辦法詳細(xì)解讀。2014年1月1日起，廈門市將施行新的《廈門市住房公積金提取辦法》和《廈門市個(gè)人住房公積金貸款辦法》。昨日，市住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新政進(jìn)行了詳細(xì)解讀。

　　【貸款額度】

　　差別化管理

　　調(diào)整貸款額度計(jì)算公式，單職工買首套房上限40萬元

　　今后，廈門市將實(shí)行住房公積金貸款額度差別化管理，綜合考慮了職工的繳存貢獻(xiàn)和還貸能力，重新調(diào)整住房公積金貸款額度的計(jì)算公式:

　　公積金貸款額度＝〔（借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)×12×35%×貸款年限）＋借款申請(qǐng)人住房公積金賬戶余額〕×流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)

　　據(jù)了解，借款人住房公積金繳存基數(shù)是指借款申請(qǐng)人上一年度的月平均工資。計(jì)算公積金貸款額度時(shí)，繳存基數(shù)以借款申請(qǐng)人所在單位當(dāng)年向住房公積金管理中心或委托歸集銀行申報(bào)并備案的額度為準(zhǔn)。公式中的35%為還貸能力系數(shù)，為用于測(cè)算借款申請(qǐng)人的還款能力的參數(shù)，控制借款申請(qǐng)人因還款過高無力償還產(chǎn)生逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)是指根據(jù)住房公積金滿足繳存職工資金使用需求能力的不同情況制定的公積金貸款額度調(diào)節(jié)參數(shù)。當(dāng)流動(dòng)性過剩（貸款使用率低于60%）時(shí)，該系數(shù)為1.2；流動(dòng)性正常（貸款使用率高于60%、低于85%）時(shí)，該系數(shù)為1；流動(dòng)性不足（貸款使用率高于85%、低于90%）時(shí)，該系數(shù)為0.8；流動(dòng)性緊張（貸款使用率高于90%）時(shí)，該系數(shù)為0.6。

　　“如果流動(dòng)性情況發(fā)生變化，且貸款使用率連續(xù)3個(gè)月保持在同一區(qū)間時(shí)，我們會(huì)及時(shí)向社會(huì)發(fā)布流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的通知，并于公布之日次月起執(zhí)行?！痹撠?fù)責(zé)人指出，職工貸款時(shí)，額度計(jì)算套用的流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)，以向房屋登記機(jī)構(gòu)提交的合同登記備案時(shí)間或在房屋登記機(jī)構(gòu)登記的轉(zhuǎn)移登記受理時(shí)間為準(zhǔn)。

　　目前，職工購(gòu)買首套房申請(qǐng)住房公積金貸款，貸款額度仍為單職工最高40萬元，雙職工最高80萬元。購(gòu)買第二套住房的，雙職工家庭在廈門地區(qū)繳存住房公積金的職工，個(gè)人購(gòu)房貸款最高額度為60萬元；單身職工或夫妻只有一方繳存住房公積金的，個(gè)人購(gòu)房貸款最高額度為30萬元。

　　設(shè)“保低”條款

　　低收入職工在其貸款額度計(jì)算值低于保低貸款額度時(shí)，可申請(qǐng)按保低貸款額度確定

　　為了重點(diǎn)保障低收入群體的剛性購(gòu)房貸款需求，《貸款辦法》新增了住房公積金貸款額度“保低”的規(guī)定，允許符合公積金貸款條件的低收入職工在其貸款額度計(jì)算值低于保低貸款額度時(shí)，可申請(qǐng)按保低貸款額度確定。但公積金貸款額度不得超過以下限額:管委會(huì)確定的最高貸款額度；住房總價(jià)款扣除按規(guī)定比例支付的首付款或首期資金。其中，住房總價(jià)款按購(gòu)房合同總價(jià)（工程造價(jià)款）與評(píng)估價(jià)中的低者確定。

　　【申請(qǐng)條件】

　　需有近12個(gè)月繳存額才可申貸

　　根據(jù)新出臺(tái)的《貸款辦法》，借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)其住房公積金賬戶余額應(yīng)不少于最近12個(gè)月繳存額的規(guī)定；對(duì)于已辦理過住房公積金貸款的借款申請(qǐng)人及其配偶必須結(jié)清滿一年后方可再次申請(qǐng)住房公積金貸款進(jìn)行了明確。

　　負(fù)責(zé)人表示，對(duì)因單位原因中斷繳存的，則應(yīng)同時(shí)符合以下條件才可申請(qǐng)貸款:申請(qǐng)貸款時(shí)前3個(gè)月（含）按月足額繳存；申請(qǐng)貸款時(shí)前12個(gè)月內(nèi)連續(xù)中斷繳存未超過3個(gè)月（含）、累計(jì)中斷繳存未超過5個(gè)月（含）且辦理補(bǔ)繳的。

　　【貸款年限】

　　延長(zhǎng)住房公積金貸款期限至30年

　　《貸款辦法》明確住房公積金貸款期限可以控制在借款人法定退休年齡順延5年以內(nèi)，最長(zhǎng)年限控制由原來不超過25年，延長(zhǎng)到不超過30年；兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人住房公積金貸款期限由原辦法中按其中貸款期限短的確定，調(diào)整為按其中貸款期限長(zhǎng)的確定。 “比如夫妻作為一個(gè)家庭的共同還款人，按照新的規(guī)定，可以按照丈夫60歲的退休年齡再順延5年內(nèi)還清貸款，進(jìn)一步緩解了職工每個(gè)月還貸的壓力?！必?fù)責(zé)人說。

　　此外，原辦法規(guī)定，單身職工、非本市戶籍職工或只有一個(gè)收入來源的貸款家庭申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，應(yīng)由本市戶籍、在本市工作且有穩(wěn)定職業(yè)和收入的職工提供擔(dān)保。新的《貸款辦法》指出，此類職工或家庭申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，允許其自行決定是否提供擔(dān)保人。

　　大修自住住房最長(zhǎng)可貸10年

　　個(gè)人住房公積金貸款可發(fā)放給住房公積金繳存職工定向用于購(gòu)買、建造、翻修、大修自住住房。此次《貸款辦法》增加了大修自住住房的最長(zhǎng)貸款期限10年的規(guī)定。市住房公積金管理中心表示，一般是危房鑒定達(dá)到C級(jí)以上的等級(jí)，才可認(rèn)定為大修自住住房的標(biāo)準(zhǔn)。

　　【公積金提取】

　　提取流程簡(jiǎn)化

　　此次修訂的《提取辦法》取消了償還本市住房公積金貸款必須提交銀行出具的貸款信息證明；取消了非本市戶籍職工與單位終止勞動(dòng)關(guān)系后離開本市申請(qǐng)?zhí)崛r(shí)必須提交的戶籍證明和職工本人簽字的兩年內(nèi)不得以同一理由提取的《具結(jié)保證書》，相關(guān)材料內(nèi)容由工作人員通過系統(tǒng)核查，方便了職工。非本市戶籍職工與單位終止勞動(dòng)關(guān)系后離開本市委托他人代辦的，不必再提交經(jīng)公證的委托書，只需提交代辦人的身份證件；全部喪失勞動(dòng)能力的職工申請(qǐng)?zhí)崛r(shí)無需提供家庭困難證明，審批材料的簡(jiǎn)化將更加方便辦事群眾。

　　提取后保留12個(gè)月繳存額

　　新的《提取辦法》規(guī)定，職工辦理非銷戶類提取住房公積金的，提取后其住房公積金賬戶內(nèi)最低應(yīng)保留最近12個(gè)月的繳存額；職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)無需申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的，可在住房總價(jià)款內(nèi)提取個(gè)人住房公積金賬戶內(nèi)的余額。同一筆購(gòu)房貸款提取住房公積金的總額不得超過已償還的貸款本息之和或申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的本金。無房職工租房申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金支付上一年度房租支出時(shí)，所有提取人的提取總額不得超過上一年度實(shí)際支付房租總額和家庭年工資收入的50%。

　　【熱點(diǎn)問答】

　　外地戶籍職工

　　貸公積金不需擔(dān)保人

　　問:購(gòu)房時(shí)申請(qǐng)了住房公積金個(gè)人住房（組合）貸款，能夠申請(qǐng)?zhí)崛」e金優(yōu)先用于償還商業(yè)貸款嗎？

　　答:自2014年1月1日起，職工沒有逾期住房公積金貸款的，可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金用于償還個(gè)人住房商業(yè)貸款。

　　問:已辦理過個(gè)人住房公積金貸款，可否馬上再次申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款？

　　答:在符合個(gè)人住房公積金貸款政策規(guī)定的情況下，已辦理過公積金貸款的借款申請(qǐng)人及其配偶必須結(jié)清滿一年后方可再次申請(qǐng)公積金貸款。

　　問:外地戶籍職工在廈工作，辦理個(gè)人住房公積金貸款需要提供擔(dān)保人嗎？

　　答:外地戶籍職工，只要符合個(gè)人住房公積金貸款條件就可在我市辦理個(gè)人住房公積金貸款，無須提供擔(dān)保人。

能貸多少？

　　雙職工買首套房最高可貸80萬元

　　公積金貸款額度＝〔（上一年度月平均工資×12×35%×貸款年限）＋借款申請(qǐng)人住房公積金賬戶余額〕×流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)

　　目前，職工購(gòu)買首套房申請(qǐng)住房公積金貸款，貸款額度仍為單職工最高40萬元，雙職工最高80萬元。

能貸多久？

　　延長(zhǎng)住房公積金貸款期限至30年

　　《貸款辦法》明確住房公積金貸款期限可以控制在借款人法定退休年齡順延5年以內(nèi)，最長(zhǎng)年限控制由原來不超過25年，延長(zhǎng)到不超過30年；兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人住房公積金貸款期限由原辦法中按其中貸款期限短的確定，調(diào)整為按其中貸款期限長(zhǎng)的確定。

怎樣申貸？

　　需有近12個(gè)月繳存額才可申貸

　　借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)其住房公積金賬戶余額應(yīng)不少于最近12個(gè)月繳存額的規(guī)定；對(duì)于已辦理過住房公積金貸款的借款申請(qǐng)人及其配偶必須結(jié)清滿一年后方可再次申請(qǐng)住房公積金貸款進(jìn)行了明確。

　　對(duì)因單位原因中斷繳存的，則應(yīng)同時(shí)符合以下條件才可申請(qǐng)貸款:申請(qǐng)貸款時(shí)前3個(gè)月（含）按月足額繳存；申請(qǐng)貸款時(shí)前12個(gè)月內(nèi)連續(xù)中斷繳存未超過3個(gè)月（含）、累計(jì)中斷繳存未超過5個(gè)月（含）且辦理補(bǔ)繳的。

　　【新聞鏈接】

　　騙貸者5年內(nèi)

　　不能貸公積金

　　《貸款辦法》中明確，借款人及其所在單位或相關(guān)機(jī)構(gòu)利用虛假材料騙取住房公積金貸款的，管理中心應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定終止合同、停止支付、提前回收全部貸款，按規(guī)定予以處理。如借款人提供虛假材料騙貸的，管理中心應(yīng)將有關(guān)情況書面告知職工所在單位、其主管部門或當(dāng)?shù)乇O(jiān)測(cè)機(jī)關(guān)，同時(shí)5年內(nèi)不再受理其公積金貸款申請(qǐng)；借款人所在單位出具虛假證明造成騙貸的，管理中心應(yīng)提請(qǐng)市監(jiān)察機(jī)關(guān)或其主管部門依法依紀(jì)追究所在單位直接責(zé)任人員或相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

　　凡繳存單位未辦理正常緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳存住房公積金連續(xù)12個(gè)月或累計(jì)15個(gè)月的，管理中心有權(quán)提前終止借款合同，提前收回全部貸款余額。

　　開發(fā)商不得拒絕

　　公積金貸款購(gòu)房

　　由于當(dāng)前我市房地產(chǎn)市場(chǎng)處于“僧多粥少”的狀態(tài)，不少開發(fā)商認(rèn)為商業(yè)貸款能更快回籠資金，而拒絕購(gòu)房者使用住房公積金貸款，侵犯了購(gòu)房者的合法權(quán)益。根據(jù)《貸款辦法》規(guī)定，在本市行政區(qū)域內(nèi)，房地產(chǎn)開發(fā)單位到受委托銀行辦理個(gè)人按揭貸款樓盤準(zhǔn)入申請(qǐng)手續(xù)時(shí)，應(yīng)同時(shí)辦理住房公積金貸款樓盤準(zhǔn)入申請(qǐng)手續(xù)。對(duì)未辦理住房公積金貸款樓盤準(zhǔn)入申請(qǐng)手續(xù)的房地產(chǎn)開發(fā)單位，受委托銀行應(yīng)拒絕受理其樓盤的個(gè)人按揭貸款申請(qǐng)。

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