­　　中國(guó)消費(fèi)者報(bào)北京訊(記者任震宇)3月15日，電子商務(wù)研究機(jī)構(gòu)——中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布了《2016消費(fèi)金融平臺(tái)用戶格式條款審查報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)，《報(bào)告》通過(guò)對(duì)趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)又米(原愛(ài)學(xué)貸)、人人分期、優(yōu)分期、99分期6家國(guó)內(nèi)知名分期消費(fèi)電商用戶格式條款進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺(tái)在用戶注冊(cè)、交易條款、責(zé)任限制等方面存在諸多違規(guī)問(wèn)題。

­　　據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊介紹，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融行業(yè)主要有四大大類(lèi)：以阿里系螞蟻金服(螞蟻花唄)、京東金融(白條)、蘇寧金融(任性付)、唯品會(huì)(唯品花)為代表的依托自身電商平臺(tái)衍生的消費(fèi)金融產(chǎn)品;以分期樂(lè)、趣分期、愛(ài)學(xué)貸、人人分期、優(yōu)分期、99分期為代表的獨(dú)立分期消費(fèi)金融平臺(tái);以租房寶、斑馬王國(guó)、土巴兔為代表的住房裝修以及汽車(chē)消費(fèi)分期平臺(tái)，此類(lèi)平臺(tái)往往又與P2P網(wǎng)貸相結(jié)合，采取“P2P+電商”模式;以杭銀消費(fèi)、北銀消費(fèi)等為代表的擁有牌照的銀行系消費(fèi)金融公司。

­　　此次主要是針對(duì)“獨(dú)立分期消費(fèi)金融平臺(tái)”開(kāi)展的條款審查。審查結(jié)果顯示，通過(guò)涉嫌違規(guī)、存在問(wèn)題數(shù)、涉及問(wèn)題條款數(shù)綜合指標(biāo)考量，在合規(guī)審查中，趣分期涉違規(guī)排名第一，其次為99分期，后依次為愛(ài)又米(原愛(ài)學(xué)貸)、人人分期、分期樂(lè)、優(yōu)分期。

­　　此類(lèi)消費(fèi)金融行業(yè)主要存在兩大典型問(wèn)題：

­　　冒名被注冊(cè) 信息安全無(wú)保障

­　　“沒(méi)有貸款卻收到了催收短信”“沒(méi)有注冊(cè)過(guò)卻被冒名注冊(cè)”，不少人或遇到過(guò)這樣的困擾，而他們并不知道自己的身份證等信息被冒名在分期平臺(tái)上注冊(cè)，而產(chǎn)生的逾期可能直接影響到購(gòu)房、購(gòu)車(chē)甚至工作。

­　　《報(bào)告》稱(chēng)，中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)接到的用戶投訴信息顯示，趣分期、優(yōu)分期、愛(ài)學(xué)貸均被投訴被冒用信息注冊(cè)購(gòu)物。

­　　實(shí)際上，分期消費(fèi)電商平臺(tái)的用戶信息安全存在諸多隱憂，除被冒用信息注冊(cè)成為該類(lèi)平臺(tái)用戶外，中國(guó)電子商務(wù)研究中心審查發(fā)現(xiàn)，該類(lèi)平臺(tái)的注冊(cè)用戶也面臨信息安全隱患，包括趣分期、愛(ài)又米、優(yōu)分期、99分期在內(nèi)的分期消費(fèi)電商均存在豁免自身信息安全保障義務(wù)問(wèn)題。

­　　以趣分期(趣店)為例，《趣店用戶注冊(cè)協(xié)議》9.5明確規(guī)定：“您應(yīng)對(duì)賬戶信息及密碼承擔(dān)保密責(zé)任，因您未能盡到信息安全和保密責(zé)任而致使您賬戶出現(xiàn)任何問(wèn)題的，您應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任?！倍鴲?ài)又米、優(yōu)分期、99分期也均存在如上的信息泄露責(zé)任規(guī)避條款。

­　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員、遼寧亞太律師事務(wù)所董毅智律師審查認(rèn)為，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》相關(guān)條款的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不能將網(wǎng)絡(luò)用戶賬號(hào)下所有活動(dòng)的法律后果強(qiáng)加于對(duì)方而使自身免責(zé)，“一切”等絕對(duì)化用語(yǔ)實(shí)質(zhì)上免除或者減輕了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者自己責(zé)任。

­　　質(zhì)量無(wú)保障 買(mǎi)到問(wèn)題產(chǎn)品“自認(rèn)倒霉”

­　　3月15日起，《網(wǎng)購(gòu)商品七日無(wú)理由退貨暫行辦法》正式施行。中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)接到的用戶投訴顯示，分期消費(fèi)電商平臺(tái)的另一大弊病是質(zhì)量問(wèn)題多、退換貨難。

­　　有消費(fèi)者投訴稱(chēng)，在“趣分期”購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)蘋(píng)果ipadmini4，在貼鋼化膜的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)屏幕右整條邊的后殼和屏幕存在分裂情況。消費(fèi)者向“趣分期”售后反映情況，平臺(tái)讓其去找當(dāng)?shù)厥酆螅酆髸?huì)解決，可是當(dāng)時(shí)沒(méi)有給開(kāi)發(fā)票。之后消費(fèi)者等到郵寄的發(fā)票，但售后說(shuō)這是外觀問(wèn)題，讓去找賣(mài)家，但“趣分期”一再推卸責(zé)任。

­　　出現(xiàn)退換貨難的根本原因之一是該類(lèi)平臺(tái)用戶格式條款設(shè)置不合理。中國(guó)電子商務(wù)研究中心審查結(jié)果顯示，趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期均存在對(duì)所售商品信息準(zhǔn)確的免責(zé)條款。

­　　以愛(ài)學(xué)貸為例，《愛(ài)學(xué)貸用戶注冊(cè)協(xié)議》二十四條規(guī)定，鑒于愛(ài)學(xué)貸平臺(tái)具備存在海量信息及信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信息與實(shí)物相分離的特點(diǎn)，愛(ài)學(xué)貸無(wú)法逐一審查交易所涉及的商品的質(zhì)量、安全以及合法性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性，對(duì)此您應(yīng)謹(jǐn)慎判斷。

­　　遼寧亞太律師事務(wù)所律師董毅智認(rèn)為，若網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者對(duì)平臺(tái)上的商品或服務(wù)一概不加區(qū)別地采取消極監(jiān)控措施，實(shí)質(zhì)上是對(duì)避風(fēng)港原則的濫用，且無(wú)法體現(xiàn)“以網(wǎng)管網(wǎng)”的立法精神，亦和民法上的獲益與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)權(quán)責(zé)不相一致，不利于網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的凈化。