主人，不在這買保險(xiǎn)，就沒辦法把我?guī)ё甙?/P>

　　本報(bào)聯(lián)合廈門市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)開展對(duì)我市汽車銷售行業(yè)專項(xiàng)評(píng)議活動(dòng)以來，車主紛紛登錄廈門晚報(bào)“醬油水社區(qū)”填寫調(diào)查問卷，記者發(fā)現(xiàn)，這些車主在購車時(shí)，普遍被要求在4S店購買保險(xiǎn)。

　　“保險(xiǎn)一定要捆綁在4S店買嗎？”卞女士撥打本報(bào)市民熱線5589999投訴，她在福特海滄店買了一輛車，4S店要求她在店里買保險(xiǎn)，“但這邊買的保險(xiǎn)，價(jià)格太高了，若不在這家店購買，反而可以拿到更低的折扣”。

　　“十幾萬元的車，保險(xiǎn)要7000多元嗎？我在網(wǎng)上看，保費(fèi)大概5000多元就夠了，而且在此基礎(chǔ)上還可打折。”市民王先生說，他在致遠(yuǎn)大眾4S店訂了一輛7代高爾夫，但他發(fā)現(xiàn)該4S店的保險(xiǎn)非常貴。

　　保監(jiān)局舉報(bào)電阿話:8122300 工商投訴電話:12315

　　【部門回應(yīng)】

　　強(qiáng)制投保有三種情形 消費(fèi)者可錄音錄像為證

　　廈門保監(jiān)局工作人員告訴記者，購買保險(xiǎn)是消費(fèi)者的自愿行為，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”，同時(shí)，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十一條明確規(guī)定“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同”。

　　目前，全市162家4S店中，有保險(xiǎn)兼業(yè)代理經(jīng)營許可證具備合法保險(xiǎn)銷售資格的有120多家。這些有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)的4S店如果要求消費(fèi)者以買保險(xiǎn)作為買車的強(qiáng)制條件，就限制了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，也違反了相關(guān)法律法規(guī)。

　　廈門保監(jiān)局工作人員介紹，強(qiáng)制投保一般有三種情形:第一種情形是“限制車險(xiǎn)購買渠道”，即只要在車行買車，消費(fèi)者都必須通過該車行購買新車保險(xiǎn)；第二種情形是“限制車險(xiǎn)投保公司”，即車行在消費(fèi)者購買新車或續(xù)保時(shí)，要求消費(fèi)者購買指定保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)；第三種情形是“限制車險(xiǎn)投保險(xiǎn)種”，即車行要求消費(fèi)者必須購買全部商業(yè)車險(xiǎn)的主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，目前消費(fèi)者購買車險(xiǎn)的渠道很多，通過保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介公司、撥打電話銷售熱線或保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站等渠道都可以買到車險(xiǎn)；而且，消費(fèi)者還可以綜合考慮自身的駕駛水平、日常駕駛區(qū)域、車輛新舊等因素，自主搭配購買商業(yè)車險(xiǎn)各類主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)。

　　為何4S店強(qiáng)制投保能夠得逞？廈門保監(jiān)局工作人員說，從目前情況分析，一方面是車行利用其占據(jù)銷售前端的優(yōu)勢及部分消費(fèi)者急需用車心理；另一方面是消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不夠高。雖然市場上強(qiáng)制投?，F(xiàn)象比較突出，但相關(guān)部門收到的投訴很少。

　　“目前，治理強(qiáng)制投保面臨‘取證難，查處難’的困境。”該工作人員提醒消費(fèi)者，要加強(qiáng)維權(quán)意識(shí)，在購車過程中，如果遭遇強(qiáng)制銷售車險(xiǎn)，可通過錄音或錄像方式保留證據(jù)，并向市保監(jiān)局（電話:8122300）和市工商局（電話:12315）投訴舉報(bào)。同時(shí)，汽車銷售市場秩序的規(guī)范和凈化也有賴于各相關(guān)市場管理部門共同配合，協(xié)同監(jiān)管，聯(lián)合打擊強(qiáng)制投保行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　【律師點(diǎn)評(píng)】

　　每年車險(xiǎn)動(dòng)輒數(shù)千元 消費(fèi)者貨比三家有理

　　除依照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)外，消費(fèi)者通常還會(huì)投?！暗谌哓?zé)任險(xiǎn)”等商業(yè)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)有數(shù)十種之多，消費(fèi)者可以根據(jù)車輛具體情況決定投保的商業(yè)險(xiǎn)，通常不需要全部投保。消費(fèi)者為自己的愛車每年要支出動(dòng)輒數(shù)千元乃至上萬元的保險(xiǎn)費(fèi)，有理由貨比三家，慎重選擇。

　　據(jù)了解，目前汽車4S店銷售保險(xiǎn)一般有兩種形式:一是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)駐4S店內(nèi)現(xiàn)場辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是4S店直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這兩種銷售方式，都必須取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格。汽車4S店銷售保險(xiǎn)，除可以獲取傭金等不菲的經(jīng)濟(jì)利益之外，更在于通過保險(xiǎn)“鎖定”車輛保險(xiǎn)期間內(nèi)在汽車4S店的維修等業(yè)務(wù)，以防該等業(yè)務(wù)流失。

　　公允而論，在汽車4S店購買保險(xiǎn)，有利有弊，其利可能在于出險(xiǎn)理賠較為方便，維修較為便利，較有保障，消費(fèi)者比較省心、安心。其弊在于保險(xiǎn)費(fèi)高于直銷車險(xiǎn)、直通車險(xiǎn)等模式。有專家建議購買新車的消費(fèi)者在汽車4S店購買保險(xiǎn)較為適宜，而經(jīng)驗(yàn)豐富的老手可以直接找保險(xiǎn)公司。

　　無論如何，消費(fèi)者綜合考量各種利弊后，有權(quán)根據(jù)個(gè)人情況自主選擇保險(xiǎn)公司，有權(quán)自主決定投保的商業(yè)險(xiǎn)別，有權(quán)決定如何以最少的錢，買到最高的保障，汽車4S店無權(quán)越俎代庖。倘若汽車4S店利用“近水樓臺(tái)”的機(jī)會(huì)，指定特定保險(xiǎn)公司，則無疑限制、侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條的規(guī)定，而且影響到其他保險(xiǎn)公司的自由競爭；將緊俏車輛與購買保險(xiǎn)相掛鉤，則無疑構(gòu)成強(qiáng)制交易，違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第10條的規(guī)定。

　　現(xiàn)實(shí)生活中的保證金，種類和性質(zhì)復(fù)雜，對(duì)于債權(quán)的保障作用也多種多樣，但前提“債權(quán)”必須是合法的。汽車4S店收取“保證保險(xiǎn)金”抑或“保險(xiǎn)保證金”，旨在要求消費(fèi)者連續(xù)投保，旨在限制消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，消費(fèi)者有權(quán)拒絕。

　　點(diǎn)評(píng)人:評(píng)議組成員 福建聯(lián)合信實(shí)律師事務(wù)所 邱興亮律師

　　【案例】

　　不在4S店買保險(xiǎn)

　　沒法審批貸款？

　　林小姐今年3月在湖里長浩路的大邦通商汽車貿(mào)易有限公司以按揭方式訂購了一輛“奧迪A6”普通乘用車，價(jià)格37萬元，支付定金一萬元。工作人員告知必須在4S店購買3年的保險(xiǎn)，銀行才能審批貸款，可林小姐向銀行核實(shí)，發(fā)現(xiàn)不存在此問題，于是要求取消3年保險(xiǎn)捆綁銷售否則退還訂金。

　　不在4S店買保險(xiǎn)

　　沒法享受車輛保修？

　　楊先生今年5月在湖濱北路的中寶汽車購買1輛MINI“countryMAN”普通乘用車，預(yù)付定金5萬元，車身價(jià)22.5萬元，工作人員要求楊先生在店內(nèi)購買車輛保險(xiǎn)1.3萬元，并稱若不購買保險(xiǎn)則無法享受車輛保修，楊先生認(rèn)為不合理。

　　要求連買3年保險(xiǎn)

　　還得交兩年保證金

　　陳小姐去年6月在湖濱北路的廈門捷眾汽車有限公司購買一輛“東風(fēng)標(biāo)致308”汽車，價(jià)格11.14萬元，商家要求其三年的保險(xiǎn)一定要在4S店購買，要求其支付第二年、第三年的保證保險(xiǎn)金共計(jì)1600元。陳小姐認(rèn)為合同上未約定投保事宜，商家的要求太不合理。

　　全款提車

　　也得在4S店買保險(xiǎn)

　　黃先生近日在集美的遠(yuǎn)達(dá)雷克薩斯汽車銷售服務(wù)有限公司購買一輛轎車，車身價(jià)25.8萬元，并支付了定金2萬元。幾天后，黃先生接到了車行的電話，告知他欲前往車行支付全款提車時(shí)，需在車行購買車險(xiǎn)才能提車。