­　　中國消費者報報道(記者耿記安)“我丈夫2014年申請某銀行的信用卡，兩年了都沒有收到卡，今年4月份突然接到短信通知，說信用卡被激活了，并刷卡消費了1萬多元!”近日，河南鄭州消費者劉女士向《中國消費者報》反映：“我們向銀行反映了情況，向警方報了案，可是現(xiàn)在幾個月過去了，銀行沒有解決問題，反而強行轉(zhuǎn)走了儲蓄卡上的3600元。”

­　　劉女士認為，銀行的信用卡寄送程序有漏洞，信用卡沒有寄到申請人手中，而在信用卡被別人冒名激活和盜刷后，在受害人已向警方報案的情況下，銀行強行劃走受害人儲蓄卡上的錢，屬于明顯侵權(quán)。

­　　申辦信用卡沒收到

­　　據(jù)劉女士介紹，2014年她丈夫在某銀行鄭州航海路支行申請信用卡，銀行告知申請獲批后，會以掛號信方式郵寄到申請表上填寫的地址。劉女士的丈夫填寫的地址是自己的家庭地址，此后他們也沒有更換過地址。

­　　幾天后，劉女士丈夫的手機收到了銀行發(fā)來的短信，顯示“掛號信已寄出”，并通知在10天內(nèi)會送達?？墒鞘畮滋爝^去了，信用卡仍沒寄到。他們向銀行咨詢，被告知如果寄信用卡的信沒送到，會自動退回到銀行信用卡中心。劉女士和丈夫也就沒把此事放在心上。

­　　今年4月6日下午，劉女士丈夫的手機收到一條短信，稱“您尾號為1672信用卡于2016年4月6日17時48分開通”。劉女士和丈夫立即去銀行鄭州航海路支行詢問，但當時銀行已經(jīng)下班。晚上9點多，劉女士丈夫的手機又接到一條短信，顯示“您尾號1672的信用卡在21時36分消費10896元”。劉女士和丈夫很吃驚，馬上致電銀行客服，但電話一直沒打通。

­　　4月11日，劉女士和丈夫到銀行詢問，工作人員回復(fù)說，系統(tǒng)顯示，該信用卡是在4月6日下午5點多通過申請人本人手機打電話激活的，此后的1萬多元則是刷卡轉(zhuǎn)入一個名為“寶金茶葉商行”的賬戶中。

­　　“銀行負責(zé)人說，這是因為我們沒有保護好自己的個人信息造成的，跟銀行沒有關(guān)系。”劉女士對記者說，“我們當時就去移動公司打出了我丈夫的手機通話記錄，證明4月6日下午沒有撥打銀行相關(guān)電話號碼。但是，銀行仍不給我們解決問題。”

­　　4月20日，劉女士和丈夫向公安局報案。9月19日，劉女士丈夫的手機收到短信，顯示“您尾號1672的信用卡已發(fā)生逾期，鑒于您未能按時履行還款責(zé)任，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定及協(xié)議約定，我行扣劃您在銀行個人銀行結(jié)算賬戶中的存款3600元，用于歸還信用卡透支款項。”

­　　卡被激活盜刷萬余元

­　　“信用卡見都沒見過，無緣無故被激活、被盜刷1萬多元，銀行不幫助我們挽回損失，反而扣我們儲蓄卡上的錢!”劉女士說。

­　　某銀行鄭州航海路支行負責(zé)人在接受記者采訪時表示，目前信用卡被盜刷比較常見。“卡沒收到，或者說是不是客戶本人激活的，這個需要調(diào)查?？蛻粢矝]辦法提供他沒有收到卡的證據(jù)。”

­　　記者問：“信用卡從郵局寄出后，銀行是否會確認客戶本人有沒有收到?”銀行負責(zé)人說：“特殊卡種會有，會給客戶發(fā)短信，客戶回不回不是我們能控制的。劉女士丈夫這個情況比較特殊，得等總部解決。”

­　　10月10日，《中國消費者報》記者致電某銀行信用卡中心了解到，客戶在辦理該行信用卡時，可選擇在銀行柜臺或者網(wǎng)上銀行辦理。信用卡審批通過后，會通過約投掛號方式郵寄至客戶預(yù)留的賬單地址。但具體怎樣簽收是郵局的事情，銀行看不到郵寄進度，所以不能確定客戶是否收到信用卡。

­　　某銀行河南分行負責(zé)人電話回復(fù)記者表示，劉女士丈夫的信用卡目前不能說是盜刷，因為不能證明其沒有收到信用卡;在掛號信寄出的時候，銀行都會有短信通知，至于客戶沒有收到一說，銀行不能確定;掛號信簽收的證據(jù)還得等郵局來提供。

­　　信用卡寄送存漏洞

­　　銀行使用掛號信寄送信用卡，存在被犯罪分子利用的漏洞。據(jù)警方介紹，犯罪分子一般在小區(qū)門口收集掛號信通知單，然后到郵局冒領(lǐng)掛號信，再利用各種非法手段收集辦卡人的信息，用改號軟件偽裝辦卡人的手機號碼撥打銀行電話，激活信用卡，利用信用卡盜刷。

­　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管存在安全漏洞，但多數(shù)銀行目前仍在使用掛號信寄送信用卡。

­　　在采訪中，中國工商銀行信用卡中心人員告訴記者：“我們一般采取掛號信寄送信用卡或者客戶自己去柜臺領(lǐng)卡，郵寄的卡我們看不到進度，無法確認客戶是否收到。對于沒有收到信用卡被盜刷的情況，客戶可以跟客服聯(lián)系，我們會調(diào)查解決。”

­　　交通銀行信用卡中心人員告訴記者：“我行信用卡是以免費掛號信的方式進行郵寄，白金信用卡是以免費EMS的方式進行郵寄，掛號信的簽收方式分3種：如您的郵寄地址為住宅地址，簽收人需憑有效證件進行簽收;如您的郵寄地址為單位地址，單位的前臺或收發(fā)室可代收;如您自行至郵局領(lǐng)取，需本人攜帶有效證件及郵局投遞的信函領(lǐng)取通知單簽收。”關(guān)于銀行能否確認客戶收到掛號信，該行沒有給出明確解釋。

­　　記者注意到，今年4月中國人民銀行發(fā)出的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》第七條規(guī)定：“持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權(quán)益。”但是這一通知要等到2017年1月1日才正式實施。也就是說，截至目前，眾多銀行的信用卡申請者，仍然面臨信用卡被冒領(lǐng)、被冒名激活并被盜刷的風(fēng)險。

­　　●律師觀點

­　　銀行應(yīng)保障客戶權(quán)益

­　　河南譯達律師事務(wù)所律師王志勇：在消費者沒有收到信用卡，也沒有對信用卡進行激活的情況下，其同銀行之間的信用卡金融服務(wù)合同是不生效的。在服務(wù)合同沒有成立的情況下，因為他人用詐騙方式獲得信用卡或復(fù)制信用卡，并激活以后盜刷的款項，不應(yīng)當由信用卡申請人來承擔(dān)。消費者除了向公安機關(guān)報案之外，還可以對銀行提起民事訴訟，要求銀行對其工作失誤給其個人信用和財產(chǎn)造成的損失進行賠償。如果劉女士的丈夫確實沒有收到信用卡，信用卡被他人冒領(lǐng)、偽造、冒名激活和冒名消費，對方已經(jīng)涉嫌刑事犯罪，應(yīng)由公安機關(guān)處理。銀行在警方立案之后劃扣受害人儲蓄卡上的錢，不合理也不合法，受害人也可向法院提出訴訟，要求銀行返還該款項。 (耿記安)