“隨著我國老齡化的日益加劇，如何養(yǎng)老成為了讓人們倍感焦慮的問題。除了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老等方式外，保險公司等金融機(jī)構(gòu)近年開始深度介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，其中養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老就是保險公司發(fā)力的兩個主要方向。目前，已有8家保險機(jī)構(gòu)在全國各地探索養(yǎng)老社區(qū)，其中合眾人壽在武漢投資建成的首個養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)于上月開始啟用。對于大眾而言， 由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)介入的這兩種養(yǎng)老模式究竟如何運(yùn)作?是否靠譜?將來我們是否應(yīng)該選擇這樣的養(yǎng)老方式?”

　　80后擔(dān)憂難以承擔(dān)家庭養(yǎng)老

　　北京市民王清(化名)是來自典型“四二一結(jié)構(gòu)”家庭的80后年輕人。今年，他的孩子剛剛出生，四個老人已經(jīng)陸續(xù)退休，且父親及岳母已經(jīng)是久病纏身。

　　“隨著雙方父母的逐漸老去，過去看起來很遙遠(yuǎn)的養(yǎng)老問題感覺一下子就推到了我們面前?！蓖跸壬鷵?dān)心，雖然老人現(xiàn)在尚能照顧自己，但將來年紀(jì)大身體變差，如果四個老人同時都身體不好，年幼的孩子又要照顧，他將難以應(yīng)付這樣的局面。

　　對于他來說，雖然家庭養(yǎng)老是維系親情的最好方式，但現(xiàn)實困難或?qū)⒆屵@種傳統(tǒng)方式難以為繼。于是，今年以來他開始關(guān)注社會上的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，很快得知傳統(tǒng)的養(yǎng)老院是處于一種“公辦的進(jìn)不去，民辦的住不起”的狀況。隨后，養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老等新興的養(yǎng)老方式開始進(jìn)入他的視野，但他又對這些模式是否靠譜心里沒底。

　　鎖定未來居住權(quán)每年需投入3到5萬

　　“將來機(jī)構(gòu)養(yǎng)老必然承擔(dān)起社會職責(zé)，隨著消費(fèi)觀念改變和整個養(yǎng)老壓力的到來，80后將無法承擔(dān)家庭養(yǎng)老，養(yǎng)老必然會走向市場化?！焙媳娙藟鄱麻L戴皓認(rèn)為，養(yǎng)老社區(qū)將會是未來社會化養(yǎng)老的方向之一，有很大的市場潛力。

　　事實上，合眾人壽正是目前在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域走得最遠(yuǎn)的保險公司。該公司在武漢投資建成的首個養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)于日前開始啟用，并且已經(jīng)有老人陸續(xù)進(jìn)入社區(qū)試住。該模式是將養(yǎng)老社區(qū)的實物(房子)與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品對接，用房子的租住權(quán)替換傳統(tǒng)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的現(xiàn)金收益。客戶購買保險后，不論未來養(yǎng)老社區(qū)租金水平怎樣都不用再增添租金，但未來入住養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)費(fèi)用則要根據(jù)未來市場情況另外繳納。

　　該社區(qū)營運(yùn)負(fù)責(zé)人王崢介紹，該社區(qū)定位給中產(chǎn)階級居住，客戶可以選擇繳費(fèi)直接入住，也可以通過購買保險產(chǎn)品選擇未來入住。選擇直接繳費(fèi)入住，除了要交從5萬到90萬不等的押金外，每月再交從1000多元到3000多元不等的費(fèi)用;而如果選擇購買保險產(chǎn)品鎖定未來入住，以30到40歲的客戶為例，如果選擇10年繳費(fèi)，每年的投入需要3萬到5萬元，可保證將來入住養(yǎng)老社區(qū)。

　　高端“養(yǎng)老保險”提供“一條龍服務(wù)”

　　不只在武漢，合眾人壽養(yǎng)老社區(qū)的布局遍布全國，未來十年在全國的總投資規(guī)模將達(dá)到千億。此前，泰康人壽、新華人壽、中國平安、中國人壽等保險公司的養(yǎng)老社區(qū)也早已展開布局。

　　以泰康人壽在北京昌平推出的高端養(yǎng)老社區(qū)為例，與該項目掛鉤的“財富尊贏”保險產(chǎn)品的起步價在200萬元之上，贈送養(yǎng)老社區(qū)一室一廳免費(fèi)入住。而如購買價錢更高的產(chǎn)品，老人從醫(yī)護(hù)到公墓，全部由泰康負(fù)責(zé)。

　　日前，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前已經(jīng)有8家保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)投資，計劃投資額是150億元，而實際投資額是50億元。

　　養(yǎng)老社區(qū)模式是否可持續(xù)受質(zhì)疑

　　剛剛做完一項養(yǎng)老社區(qū)研究課題的南開大學(xué)教授江生忠本周四在一次公開論壇上表示，在研究養(yǎng)老社區(qū)過程中發(fā)現(xiàn)了一些問題和擔(dān)憂，商業(yè)保險公司在開發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)的時候，如果保險產(chǎn)品的銷售和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)的銷售對接不好，會存在銷售誤導(dǎo)問題。另外，法律上也存在障礙，按照保險法規(guī)定，保險給付是貨幣現(xiàn)金給付方式，沒有實物給付、服務(wù)給付。

　　江生忠認(rèn)為：“如何把保險產(chǎn)品和保險服務(wù)與養(yǎng)老產(chǎn)品對接方面也存在一些問題。給人感覺商業(yè)保險公司更多就是地產(chǎn)投資商，如何把保險的優(yōu)勢延伸到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里面，包括責(zé)任險、包括護(hù)理保險，包括其他的醫(yī)療保險這方面探索不多?！?/P>

　　據(jù)江生忠介紹，從國際經(jīng)驗來看，無論是美國、英國、日本，沒有一家保險公司像中國那樣做，即保險公司從拍地、開發(fā)、投資、運(yùn)營，這條線拉下來，持續(xù)時間至少30年。比如在美國，基本上是財務(wù)性投資，通過基金方式投資。像日本方式和英國方式基本上屬于等到房地產(chǎn)蓋起來以后，發(fā)現(xiàn)這個地產(chǎn)很好就買入，再開發(fā)養(yǎng)老院。而中國險企目前的方式需要深思和考慮，這種投資模式是不是可持續(xù)?

　　熱衷養(yǎng)老社區(qū)背后被指意在圈地

　　自從2009年頒布的《保險法》允許保險資金投資不動產(chǎn)之后，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)已從個別公司的試點發(fā)展到目前已有8家公司介入。不過，在這一過程中亦伴隨著對保險業(yè)熱衷養(yǎng)老社區(qū)意在圈地的質(zhì)疑。

　　一些地產(chǎn)界人士懷疑，部分保險公司過度追逐養(yǎng)老地產(chǎn)的直接動力可能是因為能享受到優(yōu)惠政策而大肆圈地，有能力的險企不僅能從地方政府低價拿到地，而且國家還給予補(bǔ)貼。其他可能的優(yōu)惠還包括減稅免稅、配套出讓商業(yè)住宅用地、專項補(bǔ)貼等。

　　由于多數(shù)養(yǎng)老社區(qū)項目定位高端，不少人認(rèn)為，坐擁優(yōu)惠政策的保險公司其實是借養(yǎng)老的公益之名行牟利之實，通過低價圈地轉(zhuǎn)手進(jìn)行高端開發(fā)。一位放棄購買泰康產(chǎn)品的人士曾在泰康人壽客戶高端推薦酒會上質(zhì)疑，純商業(yè)性質(zhì)的產(chǎn)品為何要享受政府優(yōu)惠政策，這不是拿著納稅人的錢補(bǔ)貼富人嗎?

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