無工作單位，也能開戶繳存住房公積金

　　專家：完善立法將靈活就業(yè)群體納入住房公積金制度覆蓋范圍

　　商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成住房公積金貸款后，還款金額總共節(jié)省近兩萬元。這是甘肅省平?jīng)鍪械牟苊?化名)真切感受到的實惠。

　　這種實惠，來自曹明在2025年4月以靈活就業(yè)人員身份在當(dāng)?shù)亻_戶繳存公積金——平?jīng)鍪谐蔀槿珖`活就業(yè)人員參加住房公積金制度第三批試點城市之一。

　　自2021年1月，根據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部批復(fù)，廣東省深圳市等成為全國首批六個開展靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點工作的城市以來，我國正在穩(wěn)步擴大靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點范圍。根據(jù)《全國住房公積金2024年年度報告》，截至2024年年末，36個試點城市累計超過100萬名靈活就業(yè)人員繳存住房公積金，其中24萬人已使用住房公積金租房或購房。

　　靈活就業(yè)人員該如何繳存、提取和使用住房公積金？如何讓住房公積金制度惠及更多靈活就業(yè)人員？如何完善配套制度，讓其享受到更多安居保障紅利？《法治日報》記者對此進(jìn)行了采訪。

　　切實享受政策紅利

　　近年來，曹明一直在陜西省某市打零工。靠著年輕肯干，他省吃儉用好幾年，湊足了首付款回到平?jīng)鍪匈徺I了一套小兩居，辦理的是商業(yè)貸款，每月還款兩千多元。

　　這筆錢對于以打零工為謀生手段的曹明來說“像一塊沉甸甸的石頭”——他既要還房貸，又要養(yǎng)家，不敢亂花一分錢。

　　2025年4月，他偶然從朋友處得知，靈活就業(yè)人員在平?jīng)瞿軌蜷_戶繳存住房公積金，還能辦理“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)。

　　曹明進(jìn)一步了解得知，原來，平?jīng)鍪写饲耙言谔剿鲗㈧`活就業(yè)人員納入住房公積金覆蓋范圍。自2024年4月1日起，平?jīng)鍪休爡^(qū)內(nèi)年滿16周歲且尚未達(dá)到法定退休年齡的靈活就業(yè)人員，可以繳存使用住房公積金；2024年11月，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布全國靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度第三批試點城市名單，平?jīng)鍪忻衅渲小?/p>

　　曹明到當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心咨詢辦理事宜。他得知，靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度，只需提供身份證原件，到當(dāng)?shù)刈》抗e金管理機構(gòu)簽訂《平?jīng)鍪徐`活就業(yè)人員住房公積金繳存使用協(xié)議》，即可開立個人住房公積金賬戶。繳存基數(shù)為其上一年度月平均收入。工作人員耐心地給他講解具體政策，幫他以靈活就業(yè)身份開戶、繳納住房公積金。

　　連續(xù)繳納半年住房公積金之后，曹明獲得了申請貸款資格。今年1月，他再次趕到當(dāng)?shù)刈》抗e金管理機構(gòu)，在工作人員的指引下，提交了“商轉(zhuǎn)公”相關(guān)材料，將原先的商業(yè)貸款順利轉(zhuǎn)成住房公積金貸款。

　　“公積金貸款利率要低于商業(yè)貸款，與之前相比，我每個月能少還近100元貸款，對我來說已經(jīng)很好了！”曹明拿著辦理成功的單據(jù)，臉上露出了笑容。

　　享受住房公積金實惠的還有山東省德州市的張先生。張先生在德州市區(qū)從事外賣配送工作，經(jīng)常早上5點多起床接單，一天最多送過近百單外賣。2024年11月，德州獲批全國靈活就業(yè)人員參加公積金制度試點城市。2025年夏天，在得知自己作為靈活就業(yè)者可以參加住房公積金制度后，他登錄德州住房公積金管理中心官網(wǎng)，依次填寫個人信息、確定繳存頻次與繳存金額、簽訂繳存使用協(xié)議，開始繳存住房公積金。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來，越來越多的城市出臺相關(guān)政策，強化對靈活就業(yè)群體的住房保障。比如，近日，新疆維吾爾自治區(qū)發(fā)布實施《自治區(qū)靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度政策指引(試行)》，住房公積金制度覆蓋面進(jìn)一步擴大，個體戶、外賣員、新業(yè)態(tài)從業(yè)者等靈活就業(yè)的各類勞動者都可以申請參加住房公積金制度，并且在自治區(qū)開立個人賬戶不再受戶籍地、參保地等限制。2025年4月1日，河北省衡水市住房公積金管理中心制定的《靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點實施細(xì)則》正式實施，靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度后，享受租住保障性住房押金和租金減免。

　　繳存主體范圍仍存局限

　　《住房公積金管理條例》規(guī)定，住房公積金，是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體(以下統(tǒng)稱單位)及其在職職工繳存的長期住房儲金。

　　中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院高級研究員秦虹告訴記者，住房公積金制度建立之后，在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，主要覆蓋城鎮(zhèn)在崗職工。

　　這意味著，如果勞動者沒有工作單位，一般無法直接繳存住房公積金。

　　2021年，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部同意在重慶、成都、廣州、深圳、蘇州、常州6個城市開展靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點工作，引導(dǎo)和鼓勵靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度，并享受相應(yīng)的權(quán)益。到2024年，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部將試點城市范圍擴大到36個。

　　秦虹分析認(rèn)為，隨著靈活就業(yè)群體規(guī)模擴大，越來越多的快遞員、外賣員、網(wǎng)約車司機等新就業(yè)形態(tài)勞動者被納入保障體系，有效破解靈活就業(yè)人員住房金融支持不足的問題，使制度覆蓋范圍從傳統(tǒng)就業(yè)群體，拓展至更廣泛的住房需求群體。

　　中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、北京市法學(xué)會不動產(chǎn)法研究會負(fù)責(zé)人尹飛向記者介紹，住房公積金制度是我國住房保障體系的重要組成部分。隨著新就業(yè)形態(tài)大量涌現(xiàn)，靈活就業(yè)、非全日制就業(yè)群體的住房保障問題備受社會關(guān)注，滿足他們的住房需求，成為住房公積金制度開展試點探索的重要時代背景。

　　“現(xiàn)行《住房公積金管理條例》在繳存主體上存在明顯局限，制度覆蓋對象長期以單位在職職工為主，大量靈活就業(yè)與非全日制從業(yè)人員尚未被納入法定保障范圍。”尹飛指出，國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年我國城鎮(zhèn)就業(yè)人員4.73億人，根據(jù)《全國住房公積金2024年年度報告》，2024年住房公積金實繳人數(shù)1.76億人，說明制度覆蓋面偏低。

　　在他看來，擴大住房公積金制度覆蓋范圍，既是落實中央相關(guān)部署的必然要求，也是補齊新就業(yè)形態(tài)群體保障短板、完善住房保障體系的關(guān)鍵舉措，多地試點正是基于這一現(xiàn)實需求推進(jìn)。

　　依法拓展制度覆蓋范圍

　　在受訪專家看來，盡管住房公積金制度運行成效顯著，但制度覆蓋仍存在短板，需要依法完善現(xiàn)行住房公積金制度以全面覆蓋靈活就業(yè)群體。

　　秦虹的建議是，隨著住房發(fā)展和城鎮(zhèn)化邁入新階段，住房公積金制度需在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，適配“住有所居、住有宜居”的民生目標(biāo)。在具體改革舉措上，應(yīng)該依法拓展覆蓋范圍，打破傳統(tǒng)邊界，擴大適用人群與場景的覆蓋面；豐富繳納維度，推行彈性繳費機制，確立多繳、少繳的靈活標(biāo)準(zhǔn)。

　　“亟須通過立法保障擴大制度覆蓋面。在法律保障下，同步擴大制度覆蓋，充分將靈活就業(yè)人員、平臺經(jīng)濟(jì)參與者、個體工商戶等納入保障范圍，按照‘普惠自愿、權(quán)責(zé)對等’原則，實施差異化繳存比例，允許在規(guī)定上下限范圍內(nèi)自主確定繳存額，推廣按月、按季、按年等靈活繳存方式，探索產(chǎn)品化繳存模式，滿足不同收入水平群體的需求。”秦虹說。

　　秦虹認(rèn)為，在配套制度的完善方面，應(yīng)建立“中斷—接續(xù)”機制，允許因失業(yè)、創(chuàng)業(yè)等原因暫停繳存，并在重新就業(yè)后無縫接續(xù)，避免“斷繳即失效”的情況發(fā)生。完善特殊群體支持政策，對農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、低收入職工等群體，實行低門檻繳存、差異化貸款額度政策，增強政策吸引力。

　　在尹飛看來，應(yīng)持續(xù)優(yōu)化住房公積金配套制度設(shè)計。保持公積金存款利率優(yōu)勢，使其高于普通定期存款，為繳存人提供穩(wěn)健收益；強化住房消費支持，加大對租房、購房的保障力度，暢通不同就業(yè)狀態(tài)下公積金權(quán)益接續(xù)；凸顯公積金低息貸款優(yōu)勢，在市場化貸款利率下行過程中，保持公積金貸款利率相對優(yōu)惠，切實降低中低收入群體住房融資成本。

　　記者　陳磊

　　見習(xí)記者 張嘉幸

　　來源：法治日報