­　　關(guān)注校園貸兩年多，河南豫龍律師事務(wù)所律師付健接到了眾多欠貸學(xué)生及家長的哭訴，有大學(xué)生稱自己的負債達到了數(shù)千萬。

­　　“去年就有業(yè)內(nèi)人士說，（裸條）今年肯定會流出來。”12月4日，付健告訴澎湃新聞，“大學(xué)生借貸是個黑洞，遲早會坍塌的。”

­　　今年3月，河南一欠貸大學(xué)生跳樓自殺事件曝光，不少網(wǎng)貸中介平臺尤其是校園貸平臺被推上了輿論的風口浪尖，高額利率、信息泄露、暴力催收等惡性事件頻現(xiàn)報端。11月30日，又有一個10G的“大學(xué)生裸條”照片、視頻壓縮包在網(wǎng)上流傳開來，167名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻被公開。

­　　今年8月，中國銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。年內(nèi)，銀監(jiān)會也曾兩度發(fā)聲，要求規(guī)范“校園貸”。此外，上海、廣州、重慶、深圳等地都紛紛出臺了“校園貸”相關(guān)規(guī)定，其中既有行業(yè)協(xié)會主動“自律”，也有教委等部門拉出“負面清單”。

­　　監(jiān)管方頻頻出手的同時，“裸條”事件仍不斷出現(xiàn)，監(jiān)管部門的執(zhí)行力面臨著考驗。大成律師事務(wù)所高級合伙人劉新宇對澎湃新聞表示，“幾種審核互為因果”，這給“各個部門相互推脫”帶來了空間，“大家都不想先動手”。

­　　針對“裸貸”背后的網(wǎng)貸平臺監(jiān)管問題，澎湃新聞采訪了多位業(yè)內(nèi)資深律師。網(wǎng)貸中介平臺責任幾何？監(jiān)管部門主體責任如何劃分？監(jiān)管措施如何落地？他們提出了自己的看法。

­　　網(wǎng)貸平臺是否應(yīng)為“裸貸”擔責？

­　　11月30日，一個10G的“大學(xué)生裸條”照片、視頻壓縮包在網(wǎng)上流傳開，里面包含167名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻，甚至包括所謂的“肉償”視頻。而本次泄露的源頭，輿論指向網(wǎng)絡(luò)熟人借貸平臺——借貸寶。

­　　12月2日，借貸寶官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于“裸條”不雅照事件處理進展的情況說明。說明稱，“裸條”交易主要在線下發(fā)起并達成，借貸寶平臺只是“裸條”借貸交易流程中最后的走賬通道，只有資金流轉(zhuǎn)記錄，而沒有押“裸條”的證據(jù)。

­　　對于借貸寶的此番回應(yīng)，安徽中天恒律師事務(wù)所主任朱政認為：“個案還說的過去，但是現(xiàn)在大面積出現(xiàn)裸條的情況，平臺就難辭其咎了。”

­　　但北京京師律師事務(wù)所、互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高律師認為，從業(yè)務(wù)層面來看，借貸寶的回應(yīng)是有一定道理的。“裸條在平臺上是看不出來的，借貸寶上能看到的只有借款人。”

­　　左勝高同時指出，從平臺層面篩查出裸條交易是比較困難的，借貸寶本身并沒有人讓用戶上傳“裸條”。“在平臺上，大學(xué)生發(fā)標，借款人投標，至于逾期后線下雙方如何處理，平臺本身是沒有能力顧及的。”

­　　對此，大成律師事務(wù)所高級合伙人劉新宇也持類似觀點，在他看來，借貸寶純粹就是信息中介，從其平臺的性質(zhì)來看，不能要求借貸寶承擔責任。“如果借款雙方直接協(xié)商，那么借貸寶本身也是力不從心的。”

­　　劉新宇同時提出，借款人在進入平臺時是要經(jīng)過信息審核的。如果通過大數(shù)據(jù)，完全可以識別出大學(xué)生身份的借款人。“針對這樣的特殊群體，做一個彈窗之類的風險提醒，也能起到很大作用。”

­　　“我們在網(wǎng)上看到的裸條應(yīng)該是冰山一角，因為很多交易都是線下的。”劉新宇認為，借貸寶之所以被推上“裸條”事件的風口，與其本身較高的知名度不無關(guān)聯(lián)。河南豫龍律師事務(wù)所律師付健也指出，裸條不光存在于借貸寶這一個平臺，其他網(wǎng)貸平臺也有發(fā)生。

­　　中介“賺利差”或是“裸貸”推手

­　　借貸寶的“賺利差”功能，被認為或是“裸條”現(xiàn)象的推手。據(jù)中國青年報報道，有中介專門靠“賺利差”掙錢，他們向女大學(xué)生提供“裸貸”服務(wù)，將照片作為借款抵押物。

­　　“賺利差”功能是指用戶可根據(jù)自己朋友圈的信息不對等，設(shè)置低于借款人的利息，轉(zhuǎn)發(fā)借貸信息，自己以低息借入、高息借出，在不需要投入本金的情況下，實現(xiàn)借貸信息的周轉(zhuǎn)，白賺利差。

­　　只要存在利差，“賺利差”就可以循環(huán)下去，利率隨之變高。11月24日，央視《焦點訪談》調(diào)查報道部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的整改情況，點名借貸寶等平臺存在違規(guī)現(xiàn)象。借貸寶官網(wǎng)迅速回應(yīng)稱，公司已于早前決定取消“賺利差”功能。11月25日，“賺利差”項目正式下線。

­　　“我認為‘裸條’的產(chǎn)生可能和高利率有關(guān)”。朱政稱，校園貸的金額普遍不高，幾千元居多，但是最后往往變成幾十萬，“這里面就存在著高利率的問題，‘裸條’就是為了能夠回收高利息而做的一個保證。”

­　　朱政同時認為：“中介是干什么的？就是給交易雙方提供成本、風險的把控，同時提供交易機會的。如果把控好風險，就不會有那么多人無法還款，自然也就不會有這么多裸條事件了。”

­　　多部委聯(lián)合整治，“裸貸”仍不斷出現(xiàn)

­　　2015年7月18日，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行(3.500,0.00,0.00%)業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），其中明確提出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

­　　左勝高認為，網(wǎng)絡(luò)借貸本身就是一個新興行業(yè)，雖然劃分給銀監(jiān)會管理，但其主要只是管理網(wǎng)貸平臺具體業(yè)務(wù)方面的工作。“銀監(jiān)會更多的是做一個規(guī)范工作，工商、稅務(wù)等部門都需要進行監(jiān)管。”

­　　劉新宇則指出了實踐中的現(xiàn)實問題：“《指導(dǎo)意見》中說由銀監(jiān)會監(jiān)管，但是從實踐上來說，做得更多的可能是各地金融辦。”

­　　2016年4月13日，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《專項整治》）。