­　　中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者馮松齡)由于變更手機(jī)號(hào)碼，21次逾期還款未被平安銀行有效告知，深圳消費(fèi)者趙先生如今被列入失信名單，貸款受限。日前，趙先生向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者反映了自己的遭遇，要求平安銀行為其恢復(fù)信用記錄。平安銀行回應(yīng)稱，由于消費(fèi)者未到銀行進(jìn)行號(hào)碼變更，而合同中對(duì)此項(xiàng)事宜有明確規(guī)定，趙先生的信用記錄已自動(dòng)上報(bào)央行，無(wú)法恢復(fù)。

­　　近日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查。

­　　逾期還款未有效告知

­　　2010年10月24日，趙先生在深圳市平安銀行振華支行(現(xiàn)為卓越城支行)辦理了一筆貸款，雙方簽訂的貸款合同顯示，每月6日為還款日。趙先生預(yù)留了妻子李某的手機(jī)號(hào)碼作為還款情況短信通知號(hào)碼。之后的幾個(gè)月，李某定期收到貸款還款相關(guān)信息。2012年，李某更換手機(jī)號(hào)，但未在平安銀行登記變更。

­　　今年1月13日，趙先生到民生銀行中心支行準(zhǔn)備再次貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)由于“逾期還款造成失信”被拉入黑名單，無(wú)法貸款。為查找原因，趙先生到平安銀行深圳益田支行打印了全部流水對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)有21次逾期還款記錄，而自己對(duì)此情況竟毫不知情。

­　　記者從趙先生與平安銀行簽訂的《個(gè)人抵押借款合同》上獲悉，雙方對(duì)變更信息的情況作出了約定：“甲方(趙先生)變更居住地、工作單位、聯(lián)系電話的，應(yīng)在有關(guān)事項(xiàng)變更后7個(gè)工作日內(nèi)書面通知乙方(平安銀行)。”趙先生及其妻子在合同上做了確認(rèn)簽字。

­　　對(duì)此，趙先生表示，雖然李某變更了手機(jī)號(hào)碼后沒(méi)有以書面方式通知平安銀行，但平安銀行工作人員曾向自己獲取了李某的新手機(jī)號(hào)碼，偶爾也有平安銀行工作人員打電話給李某提醒還款事宜。“既然知道我妻子的聯(lián)系方式，這么長(zhǎng)的時(shí)間里，平安銀行為何不告知我們逾期情況?而且之前的短信也從未提及逾期?！壁w先生說(shuō)，雖然李某變更了手機(jī)號(hào)，但銀行工作人員是知曉李某新手機(jī)號(hào)碼的，并有過(guò)致電提醒的記錄，平安銀行應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行有效告知，造成嚴(yán)重逾期情況平安銀行應(yīng)該負(fù)責(zé)。

­　　扣款時(shí)間有爭(zhēng)議

­　　近日，平安銀行全國(guó)客戶服務(wù)中心工作人員吳某告訴記者，2014年9月以后，央行取消了對(duì)消費(fèi)者借貸還款3天寬限期的規(guī)定。吳某查詢了趙先生2014年-2016年的還款對(duì)賬單后告訴記者，趙先生大部分逾期情況均超出了銀行扣款時(shí)間?！皟H2016年趙先生就有多次逾期還款記錄，有的為6日晚上23點(diǎn)左右，大部分為第二天到賬?！眳悄痴f(shuō)?！凹热?日為還款日，我6日當(dāng)天還款為何還算逾期?”趙先生對(duì)此表示不解。

­　　吳某告訴記者，按照平安銀行《個(gè)人貸款扣款規(guī)則》的規(guī)定，每個(gè)月的還款日(6日)凌晨00：00將進(jìn)行扣費(fèi)，因此需要消費(fèi)者提前一天存款，合同中對(duì)此也有提示，否則未扣費(fèi)成功將視為逾期?！澳壳捌桨层y行增加了補(bǔ)救措施，即除了凌晨一次扣費(fèi)外，當(dāng)天下午6:30有一次二次批量扣費(fèi)?！眳悄辰榻B說(shuō)，“這是為了避免消費(fèi)者混淆概念造成逾期，同時(shí)，為了避免更多消費(fèi)者出現(xiàn)此類情況，平安銀行對(duì)《個(gè)人貸款扣款規(guī)則》做出變更——從今年3月16日起，消費(fèi)者在還款日當(dāng)天23:00之前還款的就不算逾期。”“貸款短信通是免費(fèi)為消費(fèi)貸款的消費(fèi)者開通的，可以為消費(fèi)者免費(fèi)提供逾期提醒等服務(wù)。消費(fèi)者如果變更了手機(jī)號(hào)碼，按照合同規(guī)定，消費(fèi)者要在7日內(nèi)以書面方式明確告知銀行方面，否則平安銀行的貸款提醒無(wú)法發(fā)送給消費(fèi)者?！眳悄掣嬖V記者，由于平安銀行客戶眾多，不會(huì)一個(gè)一個(gè)致電客戶進(jìn)行逾期提醒，系統(tǒng)短信提示是目前唯一的方式。

­　　重要信息應(yīng)顯著提醒

­　　“如果合同中明確了持卡人聯(lián)系方式變更之后應(yīng)及時(shí)告知銀行，那么持卡人怠于履行義務(wù)必然要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果?！敝貞c大學(xué)法學(xué)院副教授陳晴告訴記者，平安銀行即使知曉消費(fèi)者新的聯(lián)系方式，但通常是以事先約定的履行通知義務(wù)，除非消費(fèi)者自主進(jìn)行變更。

­　　陳晴表示，至于雙方對(duì)扣款時(shí)間的理解差異，如果合同未注明還款日的具體時(shí)間限制，則屬于約定不明，可以適用格式條款的不利解釋規(guī)則，做出有利于消費(fèi)者的解釋，即只要持卡人在約定的6日將足額款項(xiàng)匯入賬戶，就視為其履行了還款義務(wù)?！鞍凑铡断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明?！敝袊?guó)消法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)陳音江認(rèn)為，銀行并沒(méi)有盡到以“顯著方式”提醒消費(fèi)者注意格式合同中重要信息的義務(wù)。

­　　陳音江表示，從消費(fèi)者提供的合同來(lái)看，合同頁(yè)數(shù)較多，字號(hào)較小，直接造成消費(fèi)者延期還貸的“變更聯(lián)系方式要書面通知銀行”的重要條款，并沒(méi)有采取加粗等顯著方式提醒消費(fèi)者注意，這樣的條款不具備法律效力。“消費(fèi)者還款時(shí)間基本都在合同約定時(shí)間的前后一兩天，應(yīng)該沒(méi)有故意延期還款的可能性。銀行作為專業(yè)提供金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，在消費(fèi)者的權(quán)益一再受損的情況下，沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提醒消費(fèi)者注意，任由損害持續(xù)發(fā)生，也負(fù)有一定的責(zé)任?！标愐艚嵝严M(fèi)者，要注意合同約定的還款時(shí)間，避免因?yàn)檠悠谶€款等給自己造成信用受損等不必要的麻煩。