­　　法官點(diǎn)評(píng)

­　　銀行未盡安保義務(wù)

­　　北京市第三中級(jí)人民法院法官表示，本案中，銀行開(kāi)通無(wú)卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)后，劉某的賬號(hào)資金被他人通過(guò)ATM機(jī)無(wú)卡操作盜取，銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任的關(guān)鍵，涉及到銀行是否對(duì)儲(chǔ)戶資金安全盡到保障和風(fēng)險(xiǎn)防范的義務(wù)。

­　　首先，本案所涉及的銀行作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)通機(jī)構(gòu)及相關(guān)技術(shù)設(shè)備提供者，應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶卡內(nèi)的資金安全承擔(dān)不可推卸的保障義務(wù)。如果沒(méi)有針對(duì)性的防范措施，一旦向消費(fèi)者推廣普及，很可能導(dǎo)致儲(chǔ)戶資金被盜取等嚴(yán)重后果的出現(xiàn)并難以彌補(bǔ)。因此，銀行有義務(wù)加快技術(shù)更新進(jìn)程提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為儲(chǔ)戶資金提供安全交易環(huán)境的義務(wù)。當(dāng)罪犯識(shí)破銀行技術(shù)手段、導(dǎo)致存款被盜，除非能夠證明儲(chǔ)戶對(duì)罪犯知悉銀行卡涉密信息提供了幫助或存在其他重大過(guò)錯(cuò)，否則應(yīng)當(dāng)由銀行對(duì)此產(chǎn)生的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，銀行對(duì)該項(xiàng)無(wú)卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)在技術(shù)保障上與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有區(qū)別，在識(shí)別可能出現(xiàn)的手機(jī)卡偽號(hào)、密碼泄露等方面，并未提供更為嚴(yán)密的安全保障措施和漏洞彌補(bǔ)方案。而在劉某資金被盜取后的第三日，銀行即增加了短信動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證功能，針對(duì)無(wú)卡取現(xiàn)可能存在的不法活動(dòng)采取了相應(yīng)措施。由此也可以認(rèn)定，在該項(xiàng)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)防范上，銀行并未盡到安全保障的義務(wù)，導(dǎo)致本案事件的發(fā)生。

­　　其次，銀行未盡到告知和風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)。銀行卡合同由發(fā)卡行單方擬定，具有附和性、不平等性和非協(xié)商性的特征。其中多項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及專業(yè)術(shù)語(yǔ)，尤其是新開(kāi)通的業(yè)務(wù)，對(duì)于缺乏專業(yè)知識(shí)的持卡人而言，其與發(fā)卡行在銀行卡信息的掌握上存在著不對(duì)稱性，其注意能力和交涉能力也處于劣勢(shì)，很難準(zhǔn)確理解條款含義和法律后果。因此，為確保持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)，尤其對(duì)于新開(kāi)通的業(yè)務(wù)，銀行作為制定方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)向儲(chǔ)戶進(jìn)行提示、說(shuō)明以及解釋其涵義、內(nèi)容和法律效力的義務(wù)。

­　　本案中，在ATM機(jī)上無(wú)卡取現(xiàn)必須開(kāi)通自助銀行功能實(shí)現(xiàn)。而只要申請(qǐng)開(kāi)通手機(jī)銀行、電話銀行和自助銀行，無(wú)卡取現(xiàn)、電話預(yù)約、在ATM機(jī)無(wú)卡取款這三項(xiàng)服務(wù)就自動(dòng)開(kāi)通，很大程度上造成儲(chǔ)戶對(duì)于該功能存在盲區(qū)，導(dǎo)致儲(chǔ)戶喪失選擇的權(quán)利以及缺乏自我保護(hù)的意識(shí)。

­　　最后，在儲(chǔ)戶沒(méi)有明顯過(guò)錯(cuò)的情況下，銀行卡密碼泄露的責(zé)任不應(yīng)由儲(chǔ)戶自擔(dān)。根據(jù)本案中劉某銀行卡資金被盜取的情況，其銀行交易密碼存在被他人掌握并利用的可能，銀行認(rèn)為雙方在借記卡管理協(xié)議書(shū)及章程中約定持卡人應(yīng)妥善保管密碼，因密碼泄露而造成的風(fēng)險(xiǎn)及損失由持卡人本人承擔(dān)。但雙方該項(xiàng)約定應(yīng)當(dāng)是指在銀行為持卡人提供了必要的安全、保密條件的情況下，完全由于持卡人自己的過(guò)失使密碼失密造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失，由持卡人本人自行承擔(dān)。而如果持卡人不能被證明具有明顯過(guò)錯(cuò)的，銀行無(wú)權(quán)單方增加儲(chǔ)戶的責(zé)任。本案中，結(jié)合現(xiàn)有證據(jù)和案件具體情節(jié)，劉某并未違反妥善保管密碼義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)就其損失承擔(dān)全部賠償責(zé)任。故二審對(duì)此進(jìn)行了改判。

­　　相關(guān)提示

­　　充分保障知情權(quán)

­　　銀行方面。首先，銀行在推出一些新興業(yè)務(wù)時(shí)，必須對(duì)該功能的安全性、可靠性、運(yùn)行穩(wěn)定性等進(jìn)行反復(fù)論證，在設(shè)計(jì)之初即對(duì)銀行系統(tǒng)可能出現(xiàn)的漏洞設(shè)置必要的安全保障措施和防御體系，完全研發(fā)成熟后才可推出，并在運(yùn)行過(guò)程中不斷調(diào)試，通過(guò)技術(shù)投資和硬件改造加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。其次，要對(duì)儲(chǔ)戶明確進(jìn)行告知和風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)于新興業(yè)務(wù)的開(kāi)通，在雙方所簽合同的格式條款設(shè)計(jì)上應(yīng)當(dāng)給予儲(chǔ)戶充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。

­　　儲(chǔ)戶方面。對(duì)于電子銀行服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)通應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，在明確相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容后再開(kāi)通。平時(shí)通過(guò)上網(wǎng)、手機(jī)操作時(shí)注意對(duì)個(gè)人信息及涉密信息進(jìn)行保密，不要隨意登錄陌生網(wǎng)站或點(diǎn)擊進(jìn)入短信接收的各種鏈接進(jìn)行涉密信息的操作。(楊夏 記者田珍祥)