­　　法官點(diǎn)評

­　　銀行未盡安保義務(wù)

­　　北京市第三中級人民法院法官表示，本案中，銀行開通無卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)后，劉某的賬號資金被他人通過ATM機(jī)無卡操作盜取，銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任的關(guān)鍵，涉及到銀行是否對儲戶資金安全盡到保障和風(fēng)險(xiǎn)防范的義務(wù)。

­　　首先，本案所涉及的銀行作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通機(jī)構(gòu)及相關(guān)技術(shù)設(shè)備提供者，應(yīng)當(dāng)對儲戶卡內(nèi)的資金安全承擔(dān)不可推卸的保障義務(wù)。如果沒有針對性的防范措施，一旦向消費(fèi)者推廣普及，很可能導(dǎo)致儲戶資金被盜取等嚴(yán)重后果的出現(xiàn)并難以彌補(bǔ)。因此，銀行有義務(wù)加快技術(shù)更新進(jìn)程提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為儲戶資金提供安全交易環(huán)境的義務(wù)。當(dāng)罪犯識破銀行技術(shù)手段、導(dǎo)致存款被盜，除非能夠證明儲戶對罪犯知悉銀行卡涉密信息提供了幫助或存在其他重大過錯，否則應(yīng)當(dāng)由銀行對此產(chǎn)生的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，銀行對該項(xiàng)無卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)在技術(shù)保障上與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基本上沒有區(qū)別，在識別可能出現(xiàn)的手機(jī)卡偽號、密碼泄露等方面，并未提供更為嚴(yán)密的安全保障措施和漏洞彌補(bǔ)方案。而在劉某資金被盜取后的第三日，銀行即增加了短信動態(tài)密碼驗(yàn)證功能，針對無卡取現(xiàn)可能存在的不法活動采取了相應(yīng)措施。由此也可以認(rèn)定，在該項(xiàng)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)防范上，銀行并未盡到安全保障的義務(wù)，導(dǎo)致本案事件的發(fā)生。

­　　其次，銀行未盡到告知和風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)。銀行卡合同由發(fā)卡行單方擬定，具有附和性、不平等性和非協(xié)商性的特征。其中多項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及專業(yè)術(shù)語，尤其是新開通的業(yè)務(wù)，對于缺乏專業(yè)知識的持卡人而言，其與發(fā)卡行在銀行卡信息的掌握上存在著不對稱性，其注意能力和交涉能力也處于劣勢，很難準(zhǔn)確理解條款含義和法律后果。因此，為確保持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)，尤其對于新開通的業(yè)務(wù)，銀行作為制定方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)向儲戶進(jìn)行提示、說明以及解釋其涵義、內(nèi)容和法律效力的義務(wù)。

­　　本案中，在ATM機(jī)上無卡取現(xiàn)必須開通自助銀行功能實(shí)現(xiàn)。而只要申請開通手機(jī)銀行、電話銀行和自助銀行，無卡取現(xiàn)、電話預(yù)約、在ATM機(jī)無卡取款這三項(xiàng)服務(wù)就自動開通，很大程度上造成儲戶對于該功能存在盲區(qū)，導(dǎo)致儲戶喪失選擇的權(quán)利以及缺乏自我保護(hù)的意識。

­　　最后，在儲戶沒有明顯過錯的情況下，銀行卡密碼泄露的責(zé)任不應(yīng)由儲戶自擔(dān)。根據(jù)本案中劉某銀行卡資金被盜取的情況，其銀行交易密碼存在被他人掌握并利用的可能，銀行認(rèn)為雙方在借記卡管理協(xié)議書及章程中約定持卡人應(yīng)妥善保管密碼，因密碼泄露而造成的風(fēng)險(xiǎn)及損失由持卡人本人承擔(dān)。但雙方該項(xiàng)約定應(yīng)當(dāng)是指在銀行為持卡人提供了必要的安全、保密條件的情況下，完全由于持卡人自己的過失使密碼失密造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失，由持卡人本人自行承擔(dān)。而如果持卡人不能被證明具有明顯過錯的，銀行無權(quán)單方增加儲戶的責(zé)任。本案中，結(jié)合現(xiàn)有證據(jù)和案件具體情節(jié)，劉某并未違反妥善保管密碼義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)就其損失承擔(dān)全部賠償責(zé)任。故二審對此進(jìn)行了改判。

­　　相關(guān)提示

­　　充分保障知情權(quán)

­　　銀行方面。首先，銀行在推出一些新興業(yè)務(wù)時(shí)，必須對該功能的安全性、可靠性、運(yùn)行穩(wěn)定性等進(jìn)行反復(fù)論證，在設(shè)計(jì)之初即對銀行系統(tǒng)可能出現(xiàn)的漏洞設(shè)置必要的安全保障措施和防御體系，完全研發(fā)成熟后才可推出，并在運(yùn)行過程中不斷調(diào)試，通過技術(shù)投資和硬件改造加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。其次，要對儲戶明確進(jìn)行告知和風(fēng)險(xiǎn)提示，對于新興業(yè)務(wù)的開通，在雙方所簽合同的格式條款設(shè)計(jì)上應(yīng)當(dāng)給予儲戶充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。

­　　儲戶方面。對于電子銀行服務(wù)產(chǎn)品的開通應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，在明確相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容后再開通。平時(shí)通過上網(wǎng)、手機(jī)操作時(shí)注意對個人信息及涉密信息進(jìn)行保密，不要隨意登錄陌生網(wǎng)站或點(diǎn)擊進(jìn)入短信接收的各種鏈接進(jìn)行涉密信息的操作。(楊夏 記者田珍祥)